關於個人獨資企業以企業名義申請貸款法律風險的
法律意見書
2013）川發農商字第297號
成都農村商業銀行股份****：
作為貴行的法律顧問，針對貴行提出的個人獨資企業以企業名義(借款人為企業字型大小)而非企業主個人名義向貴行申請貸款，貴行能否向個人獨資企業發放貸款，如果發放,有何種風險,如何防範的相關問題，我們根據相關法律規定，並基於司法實踐經驗進行了法律分析，現就貴行提出的主要問題，出具以下法律意見，供貴行決策參考：
一、法律分析
1.個人獨資企業的性質
我國《個人獨資企業法》第二條規定：「本法所稱個人獨資企業，是指依照本法在中國境內設立，由乙個自然人投資，財產為投資人個人所有，投資人以其個人財產對企業債務承擔無限責任的經營實體」。《民訴意見》第40條規定：
「民事訴訟法第四十九條規定的其他組織是指合法成立、有一定的組織機構和財產，但又不具備法人資格的組織，包括：（1）依法登記領取營業執照的私營獨資企業、合夥組織」。根據上述法律規定來看，個人獨資企業應屬於民法上所稱的其他組織，依法享有民事權利能力和民事行為能力，是適格的民事主體。
2.個人獨資企業能否申請貸款
我國《貸款通則》第三條規定：「本通則所稱借款人，係指與貸款人建立貸款法律關係的法人、其他組織或自然人」。個人獨資企業作為其他組織，屬於貸款通則定義的借款人，同時《個人獨資企業法》第二十四條規定：
「個人獨資企業可以依法申請貸款、取得土地使用權，並享有法律、行政法規規定的其他權利」。
中國銀行業監督管理委員會印發的《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》也規定個人獨資企業可以貸款，並將其歸類到企事業單位貸款中。
從上述法律、部門規章及規範性檔案的規定來看，個人獨資企業是可以以其名義依法向銀行申請貸款的。
3.貸款風險
個人獨資企業的企業財產與投資者個人財產是混在一起的，無法區分開來，投資人也以其個人財產對企業債務承擔無限責任，銀行發放貸款給企業，貸款即為企業債務，也就是說投資者個人對銀行貸款是承擔無限連帶責任的，企業的貸款可間接視為投資者個人的貸款。貸款發放後，我們主要需要考慮的是企業及投資者的還款**，一般情況下企業是靠它的經營利潤來歸還貸款，可一旦企業經營得不好，將會直接影響到貸款的歸還，所以企業的經營風險也是貸款的主要風險。
考慮到投資者個人對企業債務承擔無限連帶責任，如果投資者個人的資產狀況變差，也會影響到貸款的歸還，成為貸款的風險。
二、風險防範建議
因貴行並未將該項貸款的相關背景及其他具體情況介紹給我們，我們也不知道該項貸款貴行的貸款方案及相應的擔保措施，考慮到個人獨資企業的貸款風險問題，我們建議：
第一，貴行仔細調查個人獨資企業及其投資者的資信狀況，從嚴審批該項貸款；
第二，積極落實擔保措施，除要求個人獨資企業提供足額抵押擔保外，還應要求投資人及其財產共有人提供連帶保證擔保，覆蓋其個人和家庭全部財產；
第三，出現貸款風險，積極主張權利，保障自身合法權益。
以上法律意見為我們根據貴行提供資料所作的初步分析和建議，僅供貴行內部決策參考，如有關情況發生變化，應適當調整有關結論。
此致四川發現律師事務所
律師：周永勇
2023年12月18日
個人獨資企業和合夥企業的法律
第一節個人獨資企業 一 個人獨資企業的性質 p175 1.個人獨資企業不具有法人資格，但可以企業名義從事生產經營活動。2.個人獨資企業可以設立分支機構，分支機構的民事責任由個人獨資企業承擔。3.個人獨資企業和個體工商戶的區別 表2 4 1 二 個人獨資企業的設立 p175 1.投資人為乙個自然人。解...
個人獨資企業章程
北京 x公司章程 第一章總則 第一條為了規範個人獨資企業的行為，保護個人獨資企業投資人和債權人的合法權益，維護社會經濟秩序，促進社會主義市場經濟的發展，根據 個人獨資企業法 制定本章程，以此為本企業的經營準則。第二條企業名稱 北京 第三條企業位址 北京朝陽區 號xx層 室 第四條企業負責人 第五條企...
個人獨資企業的章程範例
一 投資人決定解散 二 投資人死亡或者被宣告死亡，無繼承人或者繼承人決定放棄繼承 三 被依法吊銷營業執照 四 法律 行政法規規定的其他情形。第十四條企業解散，由投資人自行清算或者由債權人申請人民法院指定清算人進行清算。投資人自行清算的，應當在清算前十五日內書面通知債權人，無法通知的，應當予以公告。債...