摘要：文章分析了中小企業信貸風險的成因，提出了防範中小企業信貸風險的對策。
關鍵詞：中小企業借貸風險成因防範對策
中圖分類號：f276.3 文獻標識碼：a
文章編號：1004-4914（2013）07-160-01
一、中小企業存在的信貸風險與成因
1.信用體系不健全。信用是市場經濟的基礎，是銀行業經營的根基。
但是，我國正處於轉軌時期，對社會信用認識不足、信用意識相對淡薄、信用觀念相對落後，用以規範信用的相關法律制度不健全，尚未形成乙個良好的社會信用體系。
2.中小企業存在經營風險。由於不具備完善的法人治理結構，管理水平相對落後，財務制度不健全，很多中小企業停留在家庭式管理狀態，沒有形成現代市場經濟所要求的基本條件。
由於缺乏技術和人才，產品競爭力不強，抗禦市場風險能力弱，反映了中小企業經營的脆弱性。
3.中小企業存在道德風險。中小企業普遍缺乏長期經營理念，中小企業主大多將企業作為短期賺取利潤的工具。
中小企業過多注重近期利益，發展帶有盲目性。在短期利益驅動下，不少中小企業誠信意識缺失，存在惡意逃廢銀行債務、以虛假資訊騙取銀行貸款的現象。在當前外部經濟環境複雜多變，企業面臨的不確定因素日益增多，經營出現困難的時期，中小企業的道德風險將會更加明顯。
在商業銀行信貸活動中，銀行和企業之間，尤其是與中小企業之間存在著典型的資訊不對稱性，企業對自身的狀況有確切的了解，但為了獲取更多的貸款，容易隱瞞企業的真實情況，造成銀行與企業間的資訊不對稱。甚至有的企業向銀行提供虛假資訊，謀取自身利益，從而給銀行造成損失。資訊不對稱會造成市場主體做出錯誤決策，導致資源配置扭曲。
銀行向中小企業發放信貸之前。借款人為了得到貸款，往往隱瞞自身的某些欠缺，使銀行難以把握其資信狀況。針對中小企業的高風險性，銀行通過提高利率抵償高風險，這樣加重了企業負擔，惡化了企業財務狀況。
銀行將貸款發放後，由於資訊不對稱，一些中小企業可能會從事那些銀行並不期望的活動，如通過假破產、逃債或挪用貸款進行風險投資，這些活動將導致銀行出現不良信貸資產。二是中小企業缺乏有效的擔保資產，信貸風險較高。中小企業由於自身的規模小、資質條件一般，很多並不符合信貸條件，可以用於抵押的資產相對有限，即使有抵押財產，有很大一部分是位於集體土地上的房產，影響到抵押物的處置變現，抵押擔保難於有效落實。
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