客觀上講，農行還沒有完全按照現代商業銀行的要求來設定內部機構，業務上雖然設定了前後臺，但只是從控制信貸風險的角度來考慮，並未真正從市場營銷角度來設定內部機構。現對拓寬個人存款**、借記卡、電子銀行等營銷方面出現的問題及現狀進行一些**。
一、金融產品開發缺乏個性化
個人金融產品開發面對的是不同背景的個人客戶，在設計開發新產品時銀行應站在個人客戶的立場對市場進行細分，設計出具有個性化的個人金融產品。但從農行新近推出的產品看，陸續有親子卡，青田僑商卡等，但後續的理財功能等設計沒有跟上，即使開發出了產品，也是圍繞金融產品來增加服務專案。這種以產品為中心的開發模式造成各家銀行雖然推出了很多金融產品，但實際業務範圍還是較為狹窄。
在推出新產品時，大多從銀行自身利益出發，從而有意無意地做出種種對客戶不利的限制，不能滿足不同客戶的需求，最終導致能享受個人金融服務的只是客戶群中的很少一部分。個人金融業務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、諮詢等廣泛內容。個人金融業務收入成為各商業銀行利潤的主要**。
同時要不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，網路進一步提供旅遊、資訊、交通和娛樂等個性化服務。
二、市場營銷工作乏力
目前各網點均配備了客戶經理，理財經理，隨著2023年7月afp理財師培訓班的結業，各網點，各部門湧現了大批量的理財師，向商業化、市場化經營邁出了一大步，但客戶經理工作的規範化、系統化及主動性還有很大差距。客戶經理離客戶很遠，營銷部門對客戶缺乏主動了解，開發新客戶全憑關係和酒席，對宣揚我行金融產品和服務底氣不足，更沒有完整的營銷理念來支撐客戶經理的行為。
首先，農行青田分行的弱勢主要表現為營銷理念落後和缺乏新的營銷手段。在青田分行，理財員和儲蓄員的差別並不大，都是在櫃檯前等待客戶，為客戶辦理業務，這種認識顯然是有偏差的。但恰恰是這種認識上的偏差導致了個人金融業務營銷方式的單一化，即仍然遵守傳統的櫃檯式推銷，完全沒有個人金融業務所必須的市場營銷理念，當然也談不上售前、售中、售後服務一體化的概念了。
其次，金融市場競爭日趨白熱化，一家銀行推出新產品後，很快就被其他銀行仿效。所以從產品品種來看，各家銀行大同小異，關鍵看營銷手段。還是缺乏對營銷市場的細分和新的營銷手段。
三、結論與建議
（一）成立理財中心，強調自己的品牌。很多商業銀行都成立私人銀行，進行集中理財，集中設計、開發、辦理私人客戶的金融服務。個人理財業務目前在我國還處於起步階段，但發展迅速，市場前景十分廣闊。
放眼青田個人理財爭奪戰就已經是硝煙瀰漫：銀行、保險等金融機構的理財中心扎堆而起，另外，新的投資熱點也不斷湧現，目前，**理財已經成為人們關注的熱點，實際上為不同型別的投資者提供了良好投資機遇。我們必須抓住機會打響青田的「密鑰匙」個人理財品牌。
商業銀行推出的個人理財業務
調查顯示27%的人有個人理財服務的需求。這部分人群關注的內容是金融資產如何分配、如何增值，需要銀行的理財專家提供各種金融產品的風險、收益率及流動性等指標。調查中有32%的居民需要銀行提供個人理財諮詢，36%的居民需要銀行代做投資理財。
（二）加強營銷力度
一是在個人客戶定位上，有所側重。重點推薦：富有的工商業主、投資人士、高層管理人員、高層經理人員和技術人員、高層公務員等優良客戶。
二是在爭奪優秀人才上，大力招攬有銀行從業經驗的優秀人才和市場營銷人員。在職的商業銀行業務骨幹、受過良好教育的大學畢業生、研究生、留學生。對客戶經理提供晉職機會、培訓機會。
重視其個人價值以吸引優秀的金融業務管理人才、營銷人才和業務能力強的複合型人才。培養出一批能支援業務發展的專家集團和一支能拼善戰的營銷隊伍。三是後期產品設計。
推出專屬理財卡，個性選號等，也可針對不同的客戶，學生族，年輕族，兩人世界，創業族，成功人士，銀髮族推出不同的**和**活動。推出「健康」、「親情」、「汽車」、「時尚」、「理財」等主題活動，打響「密鑰匙」理財品牌。
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