手機免費訪問 2023年09月20日 08:53 向日葵保險網
[導讀]：80後中產家庭在收入不錯的情況下，首先要考慮到家庭緊急準備金的問題，並且子女教育金支出未來也將成為家庭最重要的也是最大的開支專案之一。
客戶情況：陳先生32歲，外企中層，陳太太28歲，國企財務，女兒2歲。
資產情況：陳先生和陳太太每年總收入為28萬元，社保完善。現有10萬元定期存款，5萬元活期存款，還有15萬元購買了**和**，現在市值約12萬元，家庭年度支出包括一家三口的生活費支出8萬元，每年結餘20萬元。
從陳先生的家庭收入狀況來看，他的家庭年收入屬於中等水平，收入主要**於夫妻二人薪資收入，家庭收入總體狀況比較穩定。
從支出情況來看，家庭年度支出水平比較適中，主要是一家人每年佔總收入28%的剛性生活支出，這使得家庭儲蓄率能夠保持在乙個較高的水平。
從目前資產負債的情況來看，陳先生的家庭經濟實力比較雄厚，現階段沒有固定資產，沒有負債，但總體的綜合償付能力比較強。
理財需求：
1.近期有購房規劃，購房總價120萬
2.供孩子讀書至碩士研究生(國內)。
3.贍養雙方父母。
理財建議：
1.每個家庭理財規劃首先要考慮到緊急準備金的問題。根據陳先生家庭目前的狀況，建議以三個月的家庭支出總額作為緊急準備金賬戶保留餘額，這些資金只有在絕對緊急的情況下才能動用。
鑑於緊急準備金流動性要求高的特點，我們建議陳先生將這約兩萬元以貨幣**的形式存放，其餘的資金便可以根據需要投資到更高收益的產品上去，以提高家庭資產的整體收益率。
2.從目前陳先生的資產狀況來看，由於陳先生15萬元的金融投資收益不理想，但**不深，建議他及時止損退出，將現有的25萬資金連同王太太父母資助的20萬作為購房首付款，為節約購房成本，建議陳先生將餘款支付採用公積金貸款和商業貸款並存的方式，公積金貸款60萬，商業貸款15萬，期限20年，現行公積金貸款利率4.5%，商業貸款利率6.
5%，採用等額本息還款方式，未來每月需還款額約4850元，待房本下來後，將夫妻二人現有的公積金支取出來，即可進行部分提前還款。
3.由於陳先生老家在安徽農村，父母生活較為樸素，但是二老均無相關保障；陳太太父母則是南京人，已退休生活無憂，相關保障較好。因此，在這裡先需要考慮到陳先生父母的贍養問題。
由於陳先生父母均生活在家鄉，生活成本較低，因此生活支出方面保持每月1200元足夠了。建議陳先生一家從現在開始以每月2000元**定投的方式為陳先生父母準備一項大病**，以後每年隨著收入的增加適當增加額度，逐漸累積到20萬，以備不時之需。
4.子女教育金支出未來也將成為家庭最重要的也是最大的開支專案之一，因此需要提前做好打算。根據目前子女教育金支出水平，孩子未來各階段的教育金總支出的現值為：
考慮到5%的學費成長率和5.3%教育金投資報酬率的情況下，結合陳先生目前的情況，他的孩子年紀較小才2歲，所以準備教育金的時間也比較充足，我們向陳先生推薦了一款平安10年期交型教育保險理財產品，預期年化收益率在5.5%，每年繳存2萬元，10年後這筆錢正好用於孩子進入初高中階段需要投入的教育金。
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