商業銀行作為最主要的金融中介，不得不正視利率市場化帶來的挑戰。金融和**自由化，即在**穩定的同時實現存、貸款利率市場化，這並不容易做到，而且充滿著潛在的陷阱。然而，就成功的經濟發展而言，這又是不得不玩的乙個遊戲。
因此，商業銀行應從自身的實際出發，尋找應對利率市場化改革的對策。
當前國內商業銀行信貸經營戰略主要存在以下問題：一是重規模、輕質量；二是重存款、輕貸款；三是貸款過度集中。
商業銀行必須對這種傳統經營戰略進行反思，如果這種競爭策略不改變，各商業銀行之間必然是兩敗俱傷，陷入「囚徒困境」。利率市場化的直接結果之一就是傳統優質客戶貸款利率顯著下降，為提高資產收益率，銀行貸款經營重心需要向願意承擔較高利率的一般貸款客戶（尤其是中小企業）傾斜。從一般客戶中識別出具有良好成長性的客戶，與其建立長期穩定的業務合作關係。
在這種情況下，商業銀行必須對現行信貸經營思路進行調整，實施以經營效益為核心的收益導向戰略，實現以產品為中心向以客戶為中心業務模式轉化；同時應該從傳統業務的束縛中解脫出來，努力培育新的增長點和業務領域，而大力發展中間業務則是商業銀行的必然選擇。
隨著利率市場化程序的深入，利率波動的頻率和幅度將會提高，並使利率的期限結構變得更加複雜，從而影響商業銀行的整體收益和風險管理能力。雖然市場經濟條件下的主要利率風險在我國均已出現，但是，由於治理結構不完善、信用風險仍然佔據主導地位以及缺乏有效的防範風險工具等多方面的原因，利率風險管理問題至今尚未列入國內商業銀行的日常經營管理中，在商業銀行的基層行表現得尤其突出。因此，對商業銀行而言，必須從單純關注流動性風險和信用風險轉移到既關注流動性風險和信用風險同時又關注利率風險的軌道上來，實施全面風險管理戰略。
應根據《新巴塞爾協議》的具體要求，制定詳細的風險管理戰略和規劃，加強對利率走勢的**和分析，採用各種科學方法動態衡量利率風險；強化資訊系統建設，滿足金融產品和服務定價、市場風險管理和資料探勘統計的需要。
在利率市場化程序中，商業銀行擁有一套可操作性的資金定價體系是絕對必要的。利率市場化使貸款利率成為貸款市場競爭的關鍵因素，貸款定價過高會在同業競爭中處於劣勢甚至失去市場，反之則可能使競爭到的貸款業務無利可圖甚至出現虧損。借鑑外國銀行經驗，建立科學合理的貸款定價機制，是商業銀行應對利率市場化的迫切需要。
隨著利率市場化改革的逐步深入，商業銀行過度依賴或受制於**銀行利率管制的局面已成歷史。商業銀行應該在市場基準利率基礎上參照合理的成本收益方法確定本行的基準利率水平，同時使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平。在確定存、貸款利率水平時，應綜合考慮風險補償、費用分攤、客戶讓利幅度、產品收益相關性及因提前還款、違約和展期等導致必要的**調整等因素，最終確定**水平。
這種能力在各商業銀行的基層機構尤其需要培養，因為這不僅涉及各商業銀行的收益水平問題，而且還涉及到各家商業銀行的競爭能力問題。
商業銀行只有通過持續有效的金融創新行為才能規避利率風險，為資產提供增值、保值機會。首先，在貸款業務方面的創新主要包括貸款**化、貸款**、銀團貸款、併購貸款以及應收賬款抵押貸款等。目前，國內有些商業銀行在房地產貸款方面推出了固定利率房貸，其目的是解決由於利率變動而對客戶造成的負面影響，尤其是利率公升高的情況，當然這種產品對銀行的負面影響也不容忽視。
其次，在中間業務創新方面也大有可為。目前，我國商業銀行90%的業務仍然是傳統的存貸款業務，經營收入主要依賴資產負債業務，其弊端是在利率市場化過程中，銀行所承受的利率風險越來越大；同時由於中間業務和表外業務不發達，也使銀行缺乏規避利率風險的有效手段。表外業務的發展為銀行提供了更大的利潤空間，從而使銀行改變單純依靠大資金量獲取貸款利息收入的局面，增加銀行經營的靈活性和適應性。
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利率市場化對商業銀行的影響
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