策劃人目錄前言3
一、華譽銀行的主要存款結構3
（一）銀行的負債構成3
（二）華譽銀行的主要存款結構情況4
二、華譽銀行存款的規模控制及成本管理4
（一） 存款規模控制5
（二）成本管理6
3、華譽銀行傳統存款業務及工具創新8
（一）傳統的金融業務8
（2）創新的金融產品8
4、華譽銀行存款業務的經營管理11
（一）華譽銀行存款業務在經營管理中求發展11
（二）提高華譽銀行存款業務穩定性13
五、華譽銀行存款業務的營銷策略13
（一）桂林市場狀況分析13
（二）華譽銀行產品投入個人客戶市場的策略15
（三）華譽銀行產品投入企業客戶市場的策略17
（四）產品的推廣計畫18
附註19
前言：負債業務是商業銀行開展其他業務的必要條件，是銀行間競爭的重要領域。能否在存款競爭中取得優勢，關鍵在於存款產品供給的創新與營銷。
華譽銀行通過目前桂林各大商業銀行的負債構成，存款規模以及存款成本管理的對比分析，借鑑美國商業銀行存款經營的優勢，設計出適合本行且具有市場優勢的存款產品，並制定適當的存款業務經營管理和營銷策略，提高我行的存款競爭優勢。
一、華譽銀行的主要存款結構（）
（一）銀行的負債構成
商業銀行作為信用中介，負債是其最基本、最主要的業務。在商業銀行的全部資金**中，90%以上來自於負債。商業銀行的負債結構主要由存款、借入款項和其他負債三個方面的內容做組成。
銀行負債是商業銀行吸收資金的主要**；是銀行經營的先決條件；是保持銀行流動性的手段；是社會經濟發展的強大推動力；是構成社會流通中的貨幣量；是銀行同社會各界聯絡的主要渠道。
近期我國商業銀行的負債構成為：
可以看出商業銀行負債經營的核心大都在存款上，它是最基本的負債業務。各項存款是支撐商業銀行資產運作的極為重要的**，八成的資金**於存款，這種情況下，商業銀行之間的競爭從某種意義上說就是存款的競爭，只有爭取到存款，才能維持資產的運營。
下面以2023年末桂林銀行業金融機構各項存款狀況來作為我行存款構成的乙個參考：
2023年末桂林銀行業金融機構各項存款構成
單位:億元
從**中可以看出：各項存款增速回落，儲蓄存款增加成為存款增加的主力軍。2023年末，桂林銀行業金融機構本外幣各項存款餘額1554.
9億元，比年初增加177.99億元，增長12.93%，比去年同期少增79.
86億元, 增幅同比下降10.12個百分點。其中:
儲蓄存款餘額為906.89億元，比年初增加134.45億元，增長17.
41%；新增儲蓄存款佔全年各項存款新增總額的75.36%，成為各項存款增長的主力軍。單位存款餘額617.
50億元，比年初增長45.64億元，增長7.98%；委託存款餘額3.
58億元,比年初增加0.21億元, 增幅為6.23%；其他存款餘額為7.
4億元，比年初增加4.3億元，增幅為138.71%；臨時性存款餘額為7.
46億元，比年初增加1.56億元，增幅為26.41%。
（2）華譽銀行的主要存款結構情況（預計第一年可吸收的存款總額為1980.64萬元，單位：萬元）
（以上資料，通過參考桂林市商業銀行的主要存款結構情況，按照適當的比例計算所得）
二、華譽銀行的存款規模控制及成本管理（）
（一）存款規模控制（）
1、存款規模控制的目的
存款的多少，是一家銀行的規模和實力的標誌。存款並非是越多越好，因為存款規模太大會就不可避免地背上純付息的包袱，因此銀行的存款規模控制對銀行的重要性不言而喻。
2、確定存款的規模
參考桂林銀行的存款規模資料來看，本行預計2023年在桂林市的存款為1980.64萬元，最新央行規定中小金融機構存款準備金率為16.50%，法定存款準備金為326.
8055萬元，存款利率為0.385%，從巨集觀上評判存款總額適應度比較複雜，主要是很難確定乙個嚴格的數量標準。
具體做法：
（1）桂林銀行2023年的存款總額為374643萬元，同比增幅70.54%，
（2）算出2023年的存款總額為219680萬元，以同比增幅70.54%計算2023年的存款總額為128814萬元，
（3）以此類推，桂林銀行成立第一年末（2023年末）的存款總額為3070.2萬元
（4）以2023年末的存款總額為參考，估算我行2023年的存款總額為1980.64萬元
3、確定存款規模的其他常用指標：
（1）存款總額與國民生產總值（國民收入）之比
桂林銀行：2970959/5216000=56.96%
華譽銀行：1980.64/5216000=0.38%
根據巨集觀經濟分析，明年的國民收入相差不大，桂林銀行已經成立了15年，擁有較大的規模和客源，而我行是新建的地區性銀行，第一年能吸收到的存款不多，因此0.378%是比較合理的。
（2）居民存款總額與居民收入總額之比
桂林銀行：2970959/4754000=62.49%
華譽銀行：1980.64/4754000=0.417%
居民存款總額與居民收入總額之比為62.49%，說明我國的居民收入大部分進入了銀行，因此可加強華譽銀行的信譽和特色服務，使更多的居民存款進入我行，從而加大存款。
4、華譽銀行存款規模的可行性
只要一家銀行的存款量限制在其貸款的可發放程度及吸收吸收存款的成本和管理負擔之承受能力的範圍內即可。
（1）我行的初定貸款發放比例為30%，即為572.592萬元
（2）我行吸收存款的成本為1364.53萬元
（3）我行的管理費用初定為42.5萬元
由上資料可以看出，我行的存款量在其承受範圍之內，因此，1980.64萬元的存款規模是具有可行性的。
（二） 華譽銀行的成本管理（）
1、 存款成本
負債的成本是商業銀行經營成本的重要組成部分，基於銀行的盈利需要，是商業銀行實現其經營目標必然面臨的問題。我們華譽銀行處於創辦初期，更應該對銀行的經營成本進行合理的計畫和控制。
2、進行成本管理的目的
合理組織我行在初期的各種花費開支，提高有效經營，防範金融風險，保證能健康的執行發展。
3、負債成本的控制
（1）與桂林銀行負債結構的對比分析：
單位：萬元）
由上表可以看出，我們華譽銀行是成立初期，銀行吸收的存款資金較少，營業支出相對較高，因此我們的資金成本率為27%，我們的內部規模效應較低，當發展到一定規模，其單位成本就會相對低一點。
（2）對於合理控制負債成本，我們提出了以下做法：
①優化存款結構
現狀：去年桂林銀行業整體存在各項存款增速回落，儲蓄存款增加成為各項存款增加的主力軍，特別是把精力放在了吸收高成本定期儲蓄存款上。
我國商業銀行的負債結構分析
桂林作為旅遊城市，工廠設立較少，多數以居民的儲蓄為主。我們可適當提高組織居民的活期存款和對公存款，加大其比重，減少吸收高成本負債業務比列，使存款的吸收向效益型發展，實現降低存款成本的目的。
②加強內部管理，降低債務成本
a、低成本的金融服務模式
現狀：桂林作為國際旅遊城市，拉動城市餐飲、娛樂、房地產、工業、文化等各系統的建設，更需要便捷的金融服務。
可在商業街，如在十字街、紅街、聯達這些地段；中高檔社群，如三里店、七星區等；高校園區內；行政集中區內發展無櫃檯的自助服務模式，能更好的方便客戶，同時建立「網路銀行、**銀行」等電子化服務網，實現壓縮櫃檯人員，提高服務效率，間接降低負債業務成本。
b、優化網點建設
現狀：進駐桂林的銀行就有20多家，旗下的網點更零星遍布。銀行業的競爭不斷增強，紛紛增設網點和擴大規模，就會忽視對負債成本的核算，投入成本大，效率低。
優化網點結構布置，減少低效益、負效益的網點，做到有效裁員。對業務基礎好的網點，按業務量、經濟條件、基礎設施及保本點等情況進行測算，合理定員、定崗，並集中資源打造多功能、市場拓展型精品網點，不斷增強網點服務功能和輻射力，培育負債業務發展新的增長點。
c、降低存款組織費用
現狀：銀行的競爭日益激烈，為樹立銀行形象，提高知名度，各大銀行都紛紛打出廣告、進行各種活動的宣傳，會使得存款組織費用增大。
在建立初期廣告的宣傳有必要，到後期銀行本身優質的服務、可信度以及銀行的品牌價值，更適合給銀行的宣傳。因此，可以公共關係和廣告宣傳相結合的方式宣傳，就可以降低費用支出。
三、華譽銀行傳統存款業務及工具創新（）
（一）傳統的金融業務
1、活期存款
活期存款是指可由客戶隨時訪問和轉讓的存款，它沒有確切的期限規定，銀行也無權要求客戶取款時做事先的書面通知。
銀行存款證明
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