（信用調查）
二0一一年二月
目錄一車輛融資業務流程圖
三商務條件明細
四業務資料明細
五業務單位合同目錄
第一部分：車輛按揭/融資/分期調查流程圖
一、調查前申請階段
1、銷售單位準備階段
⑴、業務經理確定銷售資訊後報單給經銷商，經銷商填寫《調查申請表》傳真至擔保****各分公司請求派人調查；
⑵、業務經理要求客戶提前準備所需的各項資料、明確應收取的費用（清單見附件）；
⑶、提供調查所需車輛；
⑷、業務經理準備共同參與調查。
2、擔保公司準備階段
⑴、調查安排（可由各地分公司信審專員直接安排）
接單：由擔保公司各分公司信審專員負責與銷售單位業務部門介面，接收並了解調查申請單相關內容並上報分公司經理統一安排；
查詢徵信（信審專員負責）：提供客戶夫妻雙方身份證號碼及姓名報銀行查詢有無逾期記錄，是否可以貸款。
安排：在確認信用良好後在2小時內通知當地區域的調查人員上門考察。
⑵、調查準備
業務聯絡：調查人員接到調查安排後立即與按揭銀行、業務經理、公證處（個人貸款）、客戶進行聯絡並確定調查的人員、時間、方式與行程；
資料準備：
①、制定出差計畫；
②、準備印泥、相機、計算器等必要調查用品；
③、準備調查文字、合同（按揭、融資、擔保合同）等各種法律文書。
⑶、資訊彙總與上報
資訊錄入：信審專員及時將調查資訊與安排資訊登入入《調查與擔保進度表》。
二、實地調查階段
1、調查的目的
了解客戶的基本資訊、財產情況、收入狀況，減少後期債權催收的風險；建立與客戶、銷售單位、銀行良好的合作關係，確保債權的如期**；消除詐騙、資不抵債等重大、惡意欠款行為，實現債權的良性執行。
⑴、準確核實客戶基本資訊；
⑵、密切各方良好的合作關係；
⑶、培養客戶按時還款的良好意識；
⑷、了解和認同擔保公司發揮的作用與重要性；
⑸、防止風險債權的發生，確保後期債權的及時**。
2、調查的目標
不是為了簡單的否定銷售，而是為客戶提供銀行/融資/分期解決方案；達到既實現銷售又能控制風險的目的。
3、調查的主要職責
⑴、通過調查掌握客戶的基本資訊及風險狀況，確定是否符合擔保要求；
⑵、正確簽訂各類合同、協議等法律文書；
⑶、完整收集、審查客戶資料,保證及時放貸。
4、調查內容
信用調查應當從以下方面全面、細緻的了解、收集、核實、分析、判斷並作出最終風險程度高低的結論，並採取相應防範措施以最大限度減少不必要的風險損失：
⑴、購車人基本資訊；⑵、購車人融資資訊；⑶、購車人基本資料；⑷、購車人信用狀況；⑸、購車人從業經驗、品德及社會關係；⑹、購車人資產狀況(生產資料和生活資料)；⑺、購車人本次購機使用情況；⑻、購車人的收支及還款能力情況；⑼、擔保情況；⑽、合夥人情況；⑾、合同簽訂情況；⑿、綜合評價；⒀、調查結論。
5、調查中風險控制原則
風險控制原則應按以下幾方面掌握：
（一）按不同類別裝置控制風險
裝載機、壓路機、叉車等裝置：
⑴、首付款按照與經銷商合作協議標準執行；
⑵、收取欠款額10%保證金（挖掘機為5%）；
⑶、擔保期限按照協議約定執行；
⑷、原則上必須有第三方反擔保人，擔保人應當是國家公務員或有實力的人；
⑸、原則上必須辦理合同真實性公證、強制執行力公證；
⑹、工礦等施工高風險地區應當購買保險；
⑺、低首付客戶、山區、或信譽較差區域客戶購車應當加裝gps系統；
挖掘機裝置：
⑴、除應當滿足上述⑴、⑵、⑶、⑷、⑸的標準外，還應當明確以下條款；
⑵、必須加裝gps系統；
⑶、必須購買保險；
（二）按施工區域控制風險
省內施工：按上述（一）的標準執行；
省外施工：
⑴、所以工程機械必須加裝gps系統；
⑵、必須達到合作協議要求的首付標準和擔保期限規定；
⑶、必須購買保險；
⑷、增加擔保費、調查費標準。
（三）特殊政策的風險控制
⑴、公司老客戶，前次購買我公司同一品牌裝置二台及以上，且按期還款信用良好；
⑵、高首付客戶：首付款大於或等於車價的50%；且擔保期限在6個月以內；
⑶、公司核心客戶且經銷商提供反擔保的；
⑷、首付款低於規定標準或擔保期限高於規定標準的，應當採取高於正常手續的標準；
⑸、新入行客戶應當嚴格各項風險控制手續；
⑹、首付款非自籌，而是通過借貸等方式的，應當嚴格手續辦理。
⑺、外省施工裝置，應當辦理所有應辦理所有風險防範措施；
⑻、雖在省內施工，但購車人所在區域整體信用較差，已被行業公認，僅對二次以上購車的老客戶且還款信用良好或高首付（大於50%）且擔保期限小於6個月的購車人提供擔保，同時應當要求經銷商提供反擔保。
6、調查人員素質要求
著裝整齊、語言文明、態度誠懇、廉潔公正。
7、調查的基本流程
⑴、首先應遞上名片，作自我介紹，講明本次考察的目的與要求；
⑵、與客戶交流並了解經營狀況、購車目的；
⑶、書面審查客戶提供的各項材料是否合規；
⑷、到客戶經營場所實地考察，對重點施工場所、固定資產或其他財產進行拍照；
⑸、簽訂按揭/融資/分期合同、擔保合同等相關協議並進行現場拍照；
⑹、如需第三方擔保，則要求擔保人在現場並核實身份，簽署擔保協議；
⑺、權利、義務告知：在與客戶交流中應明確告知客戶，擔保公司、銷售單位與銀行各方的享有的權利與應盡的義務，重點應強調後期還款的重要性，培養客戶良好的還款意識；
⑻、調查結束後與客戶、銀行、銷售單位等幾方共同合影；
⑼、融資/分期業務要求客戶在指定的銀行辦理銀行卡以便於每月還款方便。
8、各項費用收取專案
⑴、擔保費（擔保金額）；⑵、管理服務費；⑶、考察費；⑷、工本費；⑸、保證金；
⑹、公證費；⑺、抵押登記費；⑻、保險費。
三、資料彙總、審批及報批放貸階段
（一）、資料彙總：資料整理與核對；調查報告；資料傳遞。
1、資料整理與審核
資料齊全：調查人員應將收集齊全的客戶資料、各類合同帶回分公司整理並詳細核對；
資料不齊全：由調查人員在七日內補齊後再辦理後期手續。
2、調查報告：調查人員應當按照公司提供的調查文字上要求規範填寫調查報告，分析調查重點，了解風險事項，得出調查結論。
3、資料傳遞
⑴、調查報告：以電子版的方式填寫；
⑵、客戶資料：⑶、擔保公司各類協議：⑷、融資公司各類協議；⑸、銷售合同；
對⑵、⑶、⑷、⑸、項用相機進行拍照；
⑹、客戶**：包括調查人員與業務經理和客戶的三方合影、客戶在合同上簽字時的拍照、重要資產的拍照；
調查人員在調查完畢當日以電子郵件方式將以上資料的電子版或**發至分公司信審專員郵箱；
調查人員收集到的資料文字在回到分公司後必須及時提交分公司信審專員；
對按揭資料為保證放款的及時性，對短期內無法返回分公司的，必須於調查完畢第二日上午用郵件方式寄回分公司。
（二）、審批：風險審核；銀行/融資公司報批；資訊錄入與上報。
信用審查：以分公司信審專員初審、分公司信審部負責人複審為風險控制主要依據，總部信審部複核，總經理批覆為監控管理的風險控制流程體系。
1、風險審核
⑴、初審（初審人：分公司信審專員）
①、審查客戶資料是否齊全；單個資料的內容是否屬實，各資料間有無相互矛盾，資料經初步審核是否符合擔保條件；
②、各類合同簽訂是否完善、齊全；
③、提出風險審核要點與改進措施；
④、在風險審查表上填寫初審意見；
⑤、初審人審查結束後將審查表提交複審人複審。
⑵、複審（複審人：分公司信審部負責人）
①、複審人根據初審意見對客戶資料內容進行複查；
②、重點對風險事項作出分析、評估、報告；
③、簽署複審意見，並提交總部複核。
⑶、複核（總部信審部）
①、審批許可權標準：
擔保金額在80萬元以下，主要由分公司控制風險為主體；
擔保金額在80萬元（含）以上，分公司只負責初審，由總部信審部最終複審。
②、審批程式
每單調查客戶各分公司信審專員應將調查報告、信審報告、合同、客戶資料、客戶**等在信審完畢當日以電子郵件方式提交總部信審部複核，總部信審部承擔形式上的審查，主要審查調查報告內容填寫的規範性和全面性，分公司信審負責人複審內容的合理性與風險分析的準確性；
總部信審部根據調查內容、初審、複審意見提出詢問；
重點了解與關注高風險客戶的處理方案及風險防範措施是否合理、妥當；
對重大、疑難問題作出批示；
③、作出批覆決定。
⑷、審批
對各分公司上報的信審意見，總部信審部據此提出信審意見後分別上報總經理審批；
經過審批後由總部信審部以書面形式填寫審批意見並連同債權擔保通知書傳真至分公司；
總部信審部複核及報批時間自收到調查報告之時一日內必須反饋複核意見。
⑸、報批
融資租賃業務：總部信審部在通過信審意見後，將相關資料傳真至融資公司報批，融資公司在二日內批准並制定客戶還款計畫。
銀行按揭業務：分公司信審專員將客戶資料遞交銀行進行審批，每日應及時跟蹤審批情況，了解審批進度，在資料齊全的情況下7日內審批通過直至放款；
2、發車、公證辦理。
⑴、發車：分公司根據總部信審意見向經銷商出具同意擔保或不予擔保的書面意見，發車單必須有總部信審部負責人、分公司經理簽字確認後方可傳真至經銷商；
⑵、公證辦理：信審專員在總部信審部複核同意後，每週統一到公證處辦理公證事項；
3、資訊錄入與上報
分公司信審專員在每個階段的辦理過程中應將相關資訊錄入《調查與擔保進度表》。
分公司信審專員每日下午五點前將《調查與擔保進度表》報總部信審部，總部信審部將各分公司資訊彙總後再發至部門經理和總經理。
四、貸後管理階段：費用結算；檔案管理；資料送達。
（一）、費用結算
1、結算申請：分公司信審專員於每月5日前製作擔保費等收取清單，同時將調查申請單、擔保協議、銷售合同等資料的影印件**發給總部信審部並申請核准，總部信審部經審核確認後轉交總部財務部審核並提交以下資料：⑴、調查申請單；⑵、擔保協議；⑶、按揭或融資合同；⑷、銷售合同；
對低於標準收費或擔保的，應當書面填寫《減免費用審批表》、《特殊商務條件審批表》
2、財務部依據客戶收費清單進行按以下內容核實費用收取標準：
調查客戶數量：按《調查與擔保進度表》中的實際調查客戶明細核對，防止出現遺漏；
費用收取標準：依據《債權擔保合作協議書》制定的標準收取；
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