王先生的家庭理財規劃書

提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、**票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢的基礎上加上了錢賺錢的部分。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。

我為王先生這個家庭量身定做的理財規劃書詳細分析了他的家庭情況、財務資訊和理財需求。在此基礎上，我結合其生活和職業特點，進行了消費和現金規劃、投資和風險管理規劃、購房規劃、教育規劃和養老規劃，並對規劃的可行性進行**和跟蹤，以便今後根據其家庭情況的變化進行適時的調整。

一、客戶家庭基本情況介紹

（一）家庭背景概述

王博，24歲，本科學歷，2023年參加工作，畢業後即在北京從事it行業。目前月薪7000元，每年有1萬元左右的年終獎金，企業提供五險一金。由於家在外地，目前居住於公司免費提供的宿舍中。

每月個人開銷1500元。

另外，王先生酷愛旅遊，計畫每年出國旅遊1次，相關費用1萬元。資產方面有定期存款5萬元，**型**3萬元，住房公積金賬戶餘額4萬元，養老金賬戶餘額1萬元。無負債，也沒有投保商業保險。

王先生有乙個大學期間相知相戀的女友胡小姐，兩人剛剛結婚不久，目前與王先生同住公司宿舍。胡小姐目前從事商業零售工作，月收入3000元大體與其支出相抵，沒有儲蓄，也沒有加入社保。據了解，王先生及女友雙方父母身體健康，無需供養，家庭負擔較輕鬆。

據王先生介紹，其家庭目前支出主要為日常消費和年度旅遊支出，一年下來結餘資金不多。王先生目前一直在做**，但其所了解的投資方面的知識並不多，在過去的一年裡，由於國內物價**壓力較大、國際經濟持續動盪的背景下，中國**波動嚴重，王先生投資的**收益微薄，而且因為忙於工作，王先生對未來的生活和消費以及投資也未制定明確的目標和規劃。

王先生的家庭屬於典型的工薪收入家庭。現在，王先生與胡小姐兩人住公司宿舍覺得很不方便，打算購買100平公尺左右的房子，買房子後打算要孩子，但不知怎樣能夠負擔得起。於是我根據王先生家庭的具體情況為其量身定做了一套家庭理財規劃書，希望可以幫助他解決家庭資產的分配及投資方面的問題，使其早日達到家庭理財目標。

（二）家庭理財目標

王先生希望通過制定合理的理財規劃幫助他早日實現家庭理財目標，經過與王先生溝通與商議之後，確定家庭理財目標時間表（如表1所示）:

表1：家庭理財目標時間表

二、家庭財務狀況分析

理財過程中有乙個步驟非常重要，就是對自己或家庭財務現狀的分析。在理財領域很流行這樣一句話「理財產品沒有最好的，只有最合適的」。很簡單，做出正確投資決策之前，第一步需要做的就是分析自己的財務狀況。

（一）王先生家庭當前收入狀況

王先生在北京從事it行業目前月薪7000元，王太太目前從事商業零售工作，月收入3000元。王先生及王太太雙方老人身體健康無需供養，王先生受到企業提供的五險一金的保障，王太太沒有加入社保。以下為王先生家庭收入構成要素表（如表2所示）:

表2：家庭收入構成要素表

備註：王先生年薪包括每月工資收入和年終獎金10000元。

可以看出，王先生及王太太年收入120000元，主要為王先生及王太太雙方的工資、獎金收入。其中，王先生年收入84000元，年底獎金10000元，佔家庭年收入的70%。王太太月收入3000元，佔家庭年收入的30%。

（二）王先生家庭其他資產狀況

王先生目前有定期存款5萬元，**型**現市值3萬元，住房公積金賬戶餘額4萬元，養老金賬戶餘額1萬元，無負債。另外，王先生其投資的金融資產主要以**產品為主，流動資產比例偏低。

（三）王先生家庭資產負債情況

資產負債表是反映王先生家庭一年內財務狀況的財務報表，以下為王先生的家庭資產負債情況表（如表3所示）:

表3：家庭資產負債表時間：2023年1月1日至12月31日（單位：元）

圖1 家庭目前資產結構

從王先生的家庭資產負債情況來看，王先生現有資產總計130000元，其中有30000元投資於**市場中，這說明王先生家庭投資意識薄弱。從家庭目前資產結構來看（如圖1），由於家庭投資性資產分配得很不合理，致使家庭資產保障嚴重不足，應對風險的能力極其脆弱。王先生無房產，現居單位公房，無任何負債。

資產負債表嚴重失衡，家庭資產缺乏流動性。

（四）王先生家庭消費狀況分析

人生需要消費，消費需要規劃。消費規劃是對個人、家庭的消費資源進行合理的、科學的、系統的管理，使個人、家庭在整個生活過程中保持消費資源的財務收支平衡，最終達到終身的財務安全、自主、自由的過程。

1.王先生家庭消費明細

經過與王先生及王太太充分交流和溝通，了解到王先生目前家庭每月具體消費情況（如表4所示）：

表4：王先生家庭目前消費一覽表（單位：元/月）

圖2 王先生目前家庭消費情況明細

據以上資料分析：王先生家庭目前每月消費合計4500元，佔家庭月收入的45%。其中主要是食品消費，食品消費佔月家庭消費總額的40%，日常生活費用佔29%，置衣費用佔10%，交通通訊佔10%，額外應酬佔11%。

消費後家庭每月節餘資金約5500元，佔家庭月收入的55%，還有很大的籌畫空間。

2.王先生年家庭收入支出明細

經過核算，擬定了王先生目前家庭年收入支出表（如表5所示）：

表5：家庭收入支出表時間：2023年1月1日至12月31日（單位：元/年）

圖3 家庭當前收入支出明細

從王先生家庭收支總體情況來看：王先生家庭收入**較為單一，主要是王先生及王太太倆人的工資及獎金收入，但是支出的專案卻乙個也不少，好在支出尚在可承受範圍之內。家庭年結餘66000元，佔家庭年收入的51%，比例較高，這主要得益於王先生及王太太雙方穩定的工資收入以及輕鬆的家庭負擔。

從另一方面也說明王先生及王太太倆人對消費支出的控制較好。

從王先生家庭收入構成來看，雙方均屬工薪收入，工資較為穩定，彈性不大，主動性收入不高。因此對於王先生家庭來說，在平時的消費中，合理控制支出就顯得尤為重要，理財應從節儉開始，王先生家庭資產較為單薄，要想實現家庭理財目標需要乙個長期的積累過程。

三、王先生家庭財務診斷分析

根據已經了解的情況，可以清楚地看到王先生家庭現有的資產和每月結餘情況，我們用四個常用的財務狀況衡量引數對王先生的家庭財務狀況進行分析。

（一）負債總資產比率

負債總資產比率=負債/資產＝0/130000＝ 0

一般家庭的總資產負債率低於50%，說明這個家庭發生財務危機可能性較小，目前王先生家庭的總資產負債率低，有足夠的能力抵禦財務危機。

（二）流動性比率

流動性比率=流動性資產/每月支出= 50000/5500 = 9.1

一般適度的流動性比率其經驗理想值在3-10之間，流動資產可以保證乙個家庭4-6個月的每月開支。從該比例看目前王先生資產的流動性比率較適宜。雖然家庭的流動性資產足以滿足家庭的日常支出，並且也足以以防一些突發事件的發生。

但資產的利用率還是可以更加充分的利用。

（三）每月結餘比率

每月結餘比率=每月結餘/每月收入=5500/10000=55%

目前王先生的每月結餘比例較為充裕，可以充分利用這部分結餘，通過現金流量的逐步調整，充分增加投資及保障計畫，達到調整資產結構的目的，盡早實現各個目標。

（四）淨資產投資率

淨資產投資率=投資資產總額/淨資產=30000/130000=23%

一般淨資產投資率的經驗理想值應大於50%，王先生家庭目前的比率為23%，家庭金融資產的增值能力和盈利能力還有非常大的提公升空間，本規劃將會根據王先生的風險屬性，建議增加投資產品的比重。

由於初入社會，王先生的財務和收支情況較為穩健，負債比例低，貸款的償還能力很強，每月也有一定的結餘，同時資產的流動性很強，足以滿足家庭的日常支出和突發事件的發生。現金流入中工資薪金比重過高，投資性收入比重過低，現金增值速度過慢。在現金流出中，投資和保障性支出比重過低。

王先生已有一定的理財意識，但資產配置的組合管理意識較弱，建議在完善自身保障的基礎上，採取較為積極的財富增值規劃，早日實現購房的目標。

四、王先生家庭投資風險分析

在家庭進行理財與投資之前，我們首先要了解每個家庭對於投資的風險偏好、家庭的風險承受能力、以及家庭自身是否有承擔風險的客觀經濟實力。每個家庭自身的屬性各有差異，風險偏好也不盡相同。明確家庭的風險屬性及可承受風險的能力，是乙個家庭制定理財規劃的基礎。

為了了解王先生家庭在投資時的家庭風險承受力、家庭風險偏好屬性，我根據對王先生目前資產負債結構和家庭財務狀況的了解，我們對王先生進行了風險承受能力及風險偏好的測試（如表6、表7所示）：

表6：風險承受能力評分表

表7：風險偏好評分表

經過風險承受能力測試結果分析得知王先生家庭承受能力較強。這主要得益於雙方年齡的優勢以及夫妻雙方穩定的工作，家庭的主要理財目標均為中長期規劃。

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