2023年第8期（總第323期）
no.8.2015 ( cumulativety
no.323)
當今社會，農村信用社作為我國的合作性金融機構，它在我國金融體系中佔據著重要的地位，對我國農業發展和農村經濟發展都具有積極的促進作用，是農村金融市場的主力軍。與四大商業銀行相比，農村信用社的知名度比較低，不過它具有數量最多的機構網點、員工數量以及最大的存貸款規模，這是其他金融機構所不能比擬的。隨著社會資訊化的發展和金融市場競爭的日益激烈，農村信用社面臨著如何發展和提公升自身的核心競爭力的重要問題。
另外，。由此可見，農村信用社的創新和發展成為農村金融體制改革的必然趨勢。
1 核心競爭力下農村信用社創新發展的必要性隨著經濟全球化的發展，我國農村信用社的發展面臨著機遇和挑戰，這主要可以從兩方面來進行分析：首先，從農村信用社的發展機遇來看，近年來，國家新近出台了針對我國金融行業發展的巨集觀政策，再加上全球經濟化的發展，農村信用社所面臨的市場更加廣闊，而與此同時，其競爭對手的數量也會大大增加，競爭對手的能力也會更加強大，因此競爭更激烈，農村信用社處於競爭中也必將有更大的發展動力和發展空間。要想健全農村金融組織體系，就必須要對金融體系做出調整，一方面，要將政策性金融、合作性金融、商業性金融還有其他金融組織充分結合起來，並統籌規劃，充分發揮它們的作用；另一方面，要逐步調整和放寬農村地區金融機構准入政策，與此同時，本次會議還對小額信貸組織的試點和發展給予了充分的肯定，要求金融業在發展中要不斷鼓勵發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織以及多種形式的小額信貸組織，並對其給予充分的支援。
從這些調整和改革我們可以看出，隨著農村金融市場結構的變化，農村信用社面臨的競爭市場將更加激烈，競爭壓力將變得更加強大。其次，從農村信用社發展的挑戰來看，現階段信用社發展相對於其他金融銀行來說比較落後，競爭力不強。就其本身來說，農村信用社由於一直以來都在農村發展，其發展環境的經濟金融不發達，缺乏或者說根本沒有競爭對手，因此從某種程度上來說缺乏發展和創新的激勵因素，大大降低了其服務質量、創新能力和競爭力。
在這種情況下，如果眾多發展比較先進的金融機構，如中國農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等想選擇向農村開拓市場，那麼必將徹底打破以往由信用社一統天下的格局，由此可見，農村信用社的創新發展面臨著巨大的挑戰。
2 核心競爭力下農村信用社創新發展的具體實施途徑分析
2.1 對經營思路和經營理念進行拓展和創新
每個金融機構都具有支援地方經濟發展的義務，這就要求農村信用社必須要端正經營方向，堅持立足於「三農」的經營理念，樹立「大農業」的觀念，並不斷對其發展空間進行拓展和創新，一方面要支援農民增收，另一方面也要積極支援農村經濟以及自身的全面發展。隨著經濟的發展，客戶的需求開始呈現多樣化和個性化並存的趨勢，因此，在發展中，農村信用社要樹立「以客戶為中心」的經營理念，在資源配置上應按照優先「三農」的原則，在貸款的分配上應優先用於滿足農民種養業的有效資金需求，並以農業經濟變化的新需求為依據，不斷對金融業務品種進行創新，最大限度地滿足客戶對金融服務的需要，為客戶提供優質、卓越、增值的金融服務，強化其服務功能。例如，在資訊化逐漸普及的時代，農村信用社在服務方式上可以突破傳統的櫃面服務的侷限，積極地轉變服務方式，使其向著多樣化、資訊化以及全方位化發展。
2.2 完善電子銀行服務文化
這幾年，在經濟發展的推動下，我國人民的生活水
核心競爭力下農村信用社創新發展思考
賈樹志（錫林浩特農村合作銀行，內蒙古錫林浩特 026000）
摘要：隨著市場經濟的深入進行以及我國金融體制改革的不斷深入，農村金融的重要性越來越突出，因此，農
村信用社必須要思考如何來應對這一發展機遇和挑戰。對於企業來說，構建和培育核心競爭力，是在市場競爭
中佔據優勢地位的基礎和關鍵。文章主要分析了核心競爭力下農村信用社創新發展的必要性，並在此基礎上提
出具體實施途徑。
關鍵詞：農村信用社；核心競爭力；金融體制改革；農村金融；金融機構；創新發展文獻標識碼：a
中圖分類號：f832 文章編號：1009-2374（2015）08-0003-02 doi：10.13535/
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理財乙個十分重要的原則就是選擇與自身風險承受能力相匹配的投資方式。在固定收益市場，利率最低的是活期存款，最高的是信貸、信託市場等，最低和最高兩個市場資金的利息差最高可能達到十個百分點，當然收益與風險永遠是並存的，在高收益的同時不可避免地會伴隨著高風險。如何從便宜的貨幣市場融資，然後把資金運用到信託或信貸市場，這期間存在相當大的盈利空間，當然也需要過硬的信用管理能力。
1 固定收益的基本內涵
一般而言，固定收益是投資者按事先規定好的利息率獲得的收益，如債券和存單在到期時，投資者即可領取約定利息。固定收益類投資指投資於銀行定期存款、協議存款、國債、金融債、企業債、可轉換債券、債券型**等固定收益類資產。我們可以按照銀行定期存款、國庫券等金融產品的特性來理解「固定收益」的含義，一般來說，這類產品的收益不高但比較穩定，風險也比較低。
在社會主義市場經濟體制框架內的金融市
從餘額寶看固定收益市場金融關係下沉
沈夢俠（第一創業摩根大通**，北京 100033）
摘要：由於有著低風險高收益口碑，人們對網際網路金融理財產品的熱衷從去年一直持續到現在。以餘額寶為代表的固定收益產品，因為身上匯集了域外在過去40年間發生的貨幣市場**、「投資+現金管理」賬戶、網際網路金融三類不同的創新，對傳統銀行業的衝擊。
文章對固定收益市場環境及餘額寶對固定收益市場的影響進行了分析。
關鍵詞：餘額寶；固定收益市場；金融關係；貨幣市場**；網際網路金融；理財產品文獻標識碼：a
中圖分類號：f832 文章編號：1009-2374（2015）08-0004-02 doi：10.13535/
平有了很大的提高，在物質方面的需求大大降低，而在精神層面的需求就開始凸顯出來，再加上各種資訊科技的發展和應用，在這種情況下，電子銀行服務文化概念在各行各業的管理中的應用開始得到廣泛的關注，並逐漸成為核心競爭力的重要表現。企業文化是乙個企業的精神內涵，通過對企業文化的完善能夠有效促進團隊凝聚力的提公升，並吸引更多的人才來到企業中，為企業的發展增磚添瓦，並且企業文化的良好還能夠有效緩解企業重要人才的流失，保證企業正常有序發展。除此之外，客戶對企業文化的認同代表著客戶對農村信用社管理模式的認同，可以提高客戶對信用社的滿意度，為信用社的創新發展奠定堅實的文化基礎。
2.3 加強人力資源管理，提高服務質量
人才是企業核心競爭力的關鍵決定因素，對企業未來的發展具有非常重要的意義。高素質的人才能夠為客戶提供更加高質量的服務，並促進農村信用社管理質量的提高。對於農村信用社來說，服務質量對客戶流量以及客戶信任度具有決定性的影響作用，是影響企業發展的核心因素，因此，要想增強農村信用社的核心競爭力就必須要提高服務質量。
3 結語
總的來說，我國農村商業銀行的全面建立和發展對於我國社會經濟的發展具有積極的促進作用。隨著世界經濟一體化程序的加快，金融業務競爭將變得更加激烈，在這種情況下，農村信用社必須要面對挑戰，不斷強化創新意識、豐富金融業務內容、創新經營管理制度、完善各項機制，打造「核心競爭力」，滿足客戶對金融服務的多樣化需求，才能更好地發揮其農村金融服務主力軍的作用，為我國農村信用社的科學、規範、有序和高效發展，注入新的生機和活力，實現農村信用社的健康、可持續發展，是農村信用社可以在農村金融市場立於不敗之地的根本出路，並進一步促進我國農村商業銀行在金融創新的道路上贏得競爭中的優勢。
參考文獻
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的發展[j]．企業改革與管理，2014，（8）．
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產業與科技論壇，2013，12（6）．
作者簡介：賈樹志（1972-），女，供職於錫林浩特農村合作銀行，研究方向：農村信用支付結算和現金管理。
（責任編輯：周瓊）
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