作者：譚雅婧張涵
**：《現代企業文化·理論版》2023年第15期
美國雙線多頭的金融監管體制自主靈活、富有創新和競爭精神，極大地推動了美國經濟的發展。這種監管體制曾是美國金融業發展繁榮的堅實基礎，但是美國分散制約式的功能監管體系在金融危機面前漏洞百出。
美國金融監管現狀
美國是典型的分業監管體制，但2023年通過的《金融服務現代化法》標誌著美國金融監管體制的重大變革，是美國聯邦儲備體制建立以來最重大的一次金融監管創新，它允許銀行、**和實行保險分業經營與分業監管的模式。然而，金融危機後，美國財政部意識到了現行金融監管體制的重疊和真空，從而實行了一系列改革，最終目標是建立起以目標為導向並且適應金融發展現狀的監管體系。
美國金融監管的弊端
一、監管機構重疊，同時存在監管漏洞。雙線多頭的監管制度使得美國的監管機構過於複雜，嚴重重疊。這種「雙線多頭」的監管體制使得監管機構過於龐大、許可權互有重疊，因此，在實踐中產生了兩方面問題，一是被監管機構的負擔過重，反覆做著同樣的報送事宜，在人力和財力上造成了一定的負擔；二是監管機構層級過多，不同的監管機構實施的監管標準不同，監管當局不能迅速地對風險資訊進行反應，導致處理力度不強。
與其他國家相比，美國金融創新水平較快，但其金融監管完善的速度卻跟不上金融創新的速度，控制風險的措施未能得以制定，致使整個監管系統出現疏漏。監管法律法規出現了一些不能覆蓋到的金融創新產品，而金融機構發展對沖**、私人股權**等業務的勢頭較猛，對於這些產品的運作風險未能揭示，監管不到位，因而金融體制出現漏洞。當然，美國金融監管機構對這些問題採取了一定的措施，但未從根本上解決問題，銀行、**、保險三業鼎立的格局依然未改變，要實現各個三個領域無縫對接實屬不易。
二、監管理念不適宜。向來追求自由的美國對於監管的理念也崇尚自由化，這種理念類似於「市場是只無形的手」。支援這種觀點的經濟學家認為，市場本身就具有一定的自我調節能力，因此可以完全拋棄採取傳統行政性的監管手段。
在一定程度上該理念對美國金融創新起到了推動作用，但他們對於市場的這種能力過於肯定，而忽視存在市場失靈以及金融市場的非系統性風險。過去發生的種種假賬事件無時無刻都在提醒監管當局，必須加大對金融市場的監管，穩固市場的平衡。
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