農村信用合作社——地方信貸管理內容
農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱「信用社」，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。由於農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支援，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，於是就出現了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。
以下基本介紹下農村信用社地方信貸服務管理內容：
一、農戶小額貸款操作基本程式：
農村信用社用「自報公議」形式向農戶發放小額信用貸款，應按本操作程式的規定辦理：
㈠進行農戶資信等級評定：
1、農村信用社一般於每年初，以張榜公告或廣播宣傳等形式，將小額農戶貸款"自報公議"的有關事項公之於眾，公告的主要事項應明確資信等級評定的條件、申報的方式、程式、時間、地點、聯絡人以及審批規定等。
2、成立農戶資信等級評定小組。評定小組由信用社主任、信貸人員、部分理監事成員和村兩委會有關人員及具有一定威信的社員代表共同組成，並張榜公布。 公議小組成員原則上一年一定，其人選由行政村提名，在徵求鄉鎮意見後報信用社批准張榜公布，接受群眾監督，並將組**員名單報聯社備案。
3、按照《xx縣農村信用社農戶貸款管理辦法》規定的條件進行資信等級評定。
4、小額農戶貸款"自報公議"的物件和條件等有關要求，祥見《xx縣農村信用社農戶貸款管理辦法》。
㈡確定貸款額度的程式：
1、下發《xx縣農村信用社自報公議貸款專用申請表》，由農戶自報年度最高額度貸款。小額農戶貸款原則上一年一報，由農戶在信用社公告的時間、地點領取申請表，自報借款用途、金額和還款計畫後，將申請表一式三份送交"自報公議"小組組長或信用社指定的聯絡人。
2、信用社信貸員進行逐戶調查，測算好量化指標，評定小組進行綜合評定，給出初評意見。
3、信用社在收到農戶經過公議的借款申請後，在15個工作日內完成最後的審定工作，並將審定結果予以公開。
4、按信用社核定的貸款額度與農戶簽訂《x農信自報公議最高額借款合同》，並在合同的其它事項裡註明：貸款的發放以借據為準。
5、依照合同核發《農戶貸款證》。建立農戶貸款底卡檔案，並將農戶基本情況錄入農戶貸款管理諮詢系統。
㈢資信等級年審：
農戶資信等級評定實行年審制度。
年審時主要審查農戶家庭人員、經濟指標、資產負債等變動情況，看是否需要調整資信等級。
對需要調整的農戶應根據年審的資信等級，重新與借款人簽訂《x農信自報公議最高額借款合同》，更換農戶貸款底卡並修改農戶貸款諮詢系統資訊，《農戶貸款證》上填寫 ××年度的資信×級，加蓋「××××年度資信已年審」字樣。
㈣農戶小額貸款的發放：
1、農戶需要用款時必須持本人身份證、農戶貸款證和本人在信用社預留印鑑，直接到信用社營業視窗在核定的額度內一次或分次辦理借款手續，勿需找信貸人員審批。
2、會計部門應對農戶貸款底卡（包括《x農信自報公議最高額借款合同》）和借款人的身份證、農戶貸款證、預留印鑑的真實性進行認真核對，審查無誤後，填寫《借款借據》並經農戶簽章確認。
3、記載《貸款證》和內部分戶帳，支付現金。
4、信用社以戶為單位設立貸款分戶帳。"農戶信用貸款證"的借款、還款記錄必須與信用社的分戶帳保持一致。
㈤ 貸款的收回程式：
1、小額農戶貸款到期前10天信用社應書面通知農戶及公議小組督促農戶按期歸還貸款；
2、對不按期歸還貸款本息的農戶，信用社可以張榜公告，督促其歸還貸款，並停止發放新的貸款。
㈥ 貸款管理與責任：
貸款發放後，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸後管理。信貸員要對提供給資信等級評定小組的考察材料真實性負責。
檔案管理參照《xx縣農村信用社貸款檔案管理辦法》規定執行。
小額農戶貸款的責任管理，參照《xx縣農村信用社貸款管理責任制度實施細則》及其有關規定實行非全額賠償。
對持有他人身份證、農戶貸款證、預留印鑑的借款人不管是否申明代領，會計人員均不得為其辦理，否則，會計人員將承擔相應的賠償責任。
㈦信貸制裁：
有下列情形之一的，立即取消農戶資信等級和信用貸款資格。
1、 隨意改變貸款用途，利用貸款搞違法經營；
2、出租、出借、轉讓和塗改"農戶信用貸款證"；
3、發放的貸款逾期未歸還或未及時結付利息；
4、其它足以影響債權安全的因素。
二、農戶其他貸款、企業貸款的操作程式
農戶其他貸款、企業貸款的一般程式主要有：貸款的申請、借款人的信用等級評估、貸款的調查、貸款審查、貸款審批、借款合同的簽訂，貸款的發放、貸後的檢查、貸款擔保和貸款的收回，建立貸款檔案十個方面。
（一） 貸款的申請
借款人向信用社申請貸款時，必須填寫包括借款農戶和企業基本情況、申請貸款原因、貸款直接用途、貸款金額、還款期限、還款能力以及還款方式、抵押、保證情況、生產（經營）專業、規模、自有資金、年收入情況等主要內容的《借款申請書》，並提供以下資料。
1、借款人及保證人基本情況，包括營業執照（營業執照影印件必須由縣以上工商部門提供）、成立企業的批文、《企業章程》、《聯營協議》以及有效的商品（原料）購銷合同，進出口商品許可證等；
2、借款人、保證人、抵押人的法人代表證明檔案或法人授權委託書（個人貸款的身份證明）；
3、企業借款人已在信用社開立基本存款帳戶或一般存款帳戶的證明，人民銀行核發的《貸款卡》；
4、借款人年度及申請貸款前乙個月的資產負債表、損益表和財務狀況表等；
5、貸款用途、還款計畫、效益分析以及原有不合理貸款占用的糾正情況；
6、抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的承諾書、保證人同意保證的承諾書。
7、申請中長期貸款（固定資產專案貸款）還應提供以下資料：
（1） 專案建議書和專案可行性報告；
（2） 有權部門批准立項的批文，專案投資計畫或開工通知書，專案融資意向書；
（3） 專案開工前準備工作完成情況的報告；
（4） 在開戶信用社存入了規定比例資金的證明；
（5） 按規定專案竣工投產所需自籌流動資金落實情況及證明材料；
（6） 貸款人認為需要提供的其他資料。
借款申請書必須由借款人填寫，信貸人員不得**。
各類借款申請書要求借款人如實填報規定內容，信貸人員要認真審查，防止錯填、漏填。
企業貸款申請應由法定代表人、授權人簽章，並加蓋單位公章。
（二） 信用等級評估
為確保貸款的安全和效益，貸款人要對借款人（企業）進行信用等級評估。農戶資信等級評估及信用貸款額度管理按照《xx縣信用合作聯社農戶貸款管理辦法》進行。企業資信等級評估由信用社按照上級制訂的評定條件和方法進行。
評定的借款人（企業）資信等級限部掌握。
（三） 貸款調查
信用社受理借款人申請後，首先對申請書上借款人填報的規定內容進行審查，然後對借款人情況進行調查：
1、借款人的品行、所報資料的真實性；
2、借款人的合法性；
3、借款安全性；
4、借款盈利性。主要審查以下內容：
（1）借款人或法定代表人有無經營管理能力，是否曾經擔任過破產、關停或惡意逃廢債企業法定代表人；有否賭博、吸毒等不法行為；有否被判處刑罰；是否擔任過違法吊銷營業執照的公司、企業的法人代表；借款人是否有較大數額的債務沒有清償。
（2）借款人遞交的全部資料的合法合規性。
（3）自有（自籌）資金的到位情況，註冊資本是否按規定注入資本金以及注入後是否被抽走；
（4）借款人的資格是否合法合規，是否有逃債、賴債的不良行為；是否在進行**交易。
（5）借款用途是否與借款人經營範圍相符合。
（6）借款人的償債能力、獲利能力、信譽狀況、資產管理狀況、利潤分配狀況。
5、核實抵押物、質物、保證人情況及其合法合規性。（保證人應提供身份證影印件或有關證明檔案），**貸款的風險度。信貸人員根據貸前調查情況和有關經濟資料，寫出詳實的調查報告送交有權人員或部門審批（審查），內容包括：
（1）借款人的基本情況及資格（包括借款人現＜原＞住址、**、經營場地及個人的信用狀況等）；
（2）借款人與信用社業務往來情況；
（3）企業財務報表分析結果；
（4）貸款安全程度；
（5）借款人對貸款的申請要求；
（6）借款專案的經濟效益分析；
（7）借款人的負債情況，還款能力、原欠貸款的清償情況及現狀；
（8）貸款擔保的落實情況；
（9）發放該筆貸款的理由；
（10）調查（審查）人對貸款的意見和建議以及調查結論。
調查報告要做到內容真實、資料準確、客觀全面地對專案進行論證、比較分析，明確作出貸與不貸、貸多貸少，期限長短的具體意見，填寫《短期貸款審批書》，按規定許可權報批。
（四） 貸款審批
貸款人應認真執行審貸分離，分級審批的貸款管理制度。我縣信用社從2023年8月1日起實行了信貸員、信用分社、信用社、聯社計信科、聯社分管副主任、聯社主任、聯社貸款審批管理委員會七級審批制度。貸款審批人應以調查（審查）人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，充分考慮國家的產業政策、信用社自身的信貸資金、存貸比例、單戶貸款與信用社資本金比例許可等情況，貸款用途和貸款的安全性，按貸款的安全性、流動性、效益性原則，作出貸與不貸的決策，並對批准發放的貸款確定借款金額、期限、利率等條件。
貸款申請金額超過信用社審批許可權的，由貸款審批小組集體審批，主任有決策權，決策貸款貸與不貸，成員有權發表看法，提出自已的意見。最後，同意或不同意貸款的都要在相應的登記欄內簽字。隨貸款檔案一併保管。
由信用社簽署明確意見，報上級主管部門審批。
對於小額農業貸款要求在3個工作日內，短期其他流動資金貸款應在15個工作日內，中長期貸款在90個工作日內向借款人答覆貸與不貸。
在信用合作社迎新春座談會上的講話
各位領導 各位嘉賓 大家新年好！金羊踏雪辭舊歲，靈猴搖月鬧新春。在滿懷喜悅 辭舊迎新的喜慶日子裡，我 信用合作社舉行迎新春座談會，在此，我代表信用社的領導班子和全體員工對到會的領導 嘉賓表示熱烈的歡迎！對一向關心信用社 信任信用社 支援信用社的領導 社會各屆人士表示衷心的感謝！2003年是全面貫徹黨...
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