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第一章個人貸款概述
第三節個人貸款產品的要素
三、等額本金還款法
等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下：
每月還款額=+（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款後，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由於等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款餘額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款餘額也定額減少。
【補充資料】貸款120萬元，採用等額本金還款方式分10年償還，貸款年利率為12%，則每月還款額為多少？
總貸款本金為120萬元，分10年攤還，每月一期，共為120期，則每月償還本金為10000元。這個還本的金額是固定的。然而，每月還款的利息卻是變化的。
第乙個月的利息為1200000×12%÷12=12000元，那麼第乙個月的償還額為12000+10000=22000元。由於第乙個月已償還本金10000元，所以第二個月的利息為1190000×12%÷12=11900元，於是，第二個月的償還額為11900+10000=21900元。
……借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來越少，每月還款也越來越少。這種還款方式的缺陷是：每月還款額先大後小，不符合居民收入水平不斷增長的實際情況，給借款人歸還貸款造成了較大困難。
尤其是對經濟尚未穩定而且是初次貸款購房的人來說是不利的，這也就是為什麼大多數借款人採用等額本息還款法還款的原因。
四、等比累進還款法
借款人每個時間段上以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至（+/﹣100）%之間，且經計算後的任意一期還款計畫中的本金或利息不得小於零。
此種方法通常與借款人對於自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。
五、等額累進還款法
等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的「固定比例」改為「固定額度」。
等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可採取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶，可採取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。
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銀行從業個人貸款考試真題20195
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