2023年2月20日央視新聞頻道對車險「無責免賠」作了報道和分析，認為「無責免賠」屬於無效條款。我們以為這個邏輯判斷失之片面，但同時也亟需完善相關制度。
一、「無責免賠」合理合法
「無責免賠」即保險車輛發生道路交通事故，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。「無責免賠」合理合法，理由有三。一是「無責免賠」是出於損失補償原則制定的。
如果沒有這個條款，無責方既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從肇事方獲得三責險賠償或是民事賠償。這就違背了保險的損失補償原則，即被保險人不得因事故在保險中獲利，只能在損失範圍內進行補償。二是「無責免賠」符合保險法律「責任劃分」。
如果無責還賠，表面看是投保人獲得了賠償，得了實惠，實際上是把違法者的違法成本轉嫁給了守法者，在費率浮動的情況下，上浮了守法者的費率，增加投保人的經濟負擔。三是「無責免賠」遵循了民法「過錯原則」。如果無責需賠，就是將賠償責任和事故責任分離，消除了過錯方的責任，不符合民法「過錯原則」，而且容易誘發道德風險，不利於維護道路交通安全。
二、「無責免陪」不是不賠
「無責免賠」不是不賠，而是賠償主體的確定問題。無論是按照民法中的「過錯原則」，還是保險法中的「責任劃分」，賠償的主體都應當是對車主造成損失的肇事方。如果肇事方買了三者險，就可以將自己的賠償責任轉移給對應的保險公司；如果肇事方沒有購買相應的保險，按照我國民事法律的相關規定，則應由肇事方對受損車主進行賠償；若肇事方未投保且不願賠償，此時投保人可將追償權轉給保險公司，保險公司可先行墊付賠償款，然後再向肇事方追償，這也是投保人的一項基本權。
三、當前「無責免賠」條款執行中存在的問題
當前「無責免賠」條款在執行中存在以下幾個問題：一是「代位求償權」標準和流程尚未完善。儘管保險代位求償權制度在我國立法中確定已久，但由於保險代位求償權制度自身規定不完善、實務操作性差，嚴重影響了保險公司行使「代位求償」的權力，降低了車險理賠服務水平。
如果預先賠付，保險公司將給自身帶來較高的法律風險。二是部分公司「無責免賠」沒有清晰明示給消費者。部分公司在保險合同中沒有將「無責免賠」條款在顯著位置或使用加粗字型清晰明示給消費者，導致事故發生後消費者認為「無責免賠」為陷阱條款，在司法實踐中被認定為未盡告知義務。
三是部分公司在查勘定損理賠過程中服務不到位。部分公司工作人員服務意識不強，無責方保險公司扯皮推諉，曲解條款，置之不管；有責方保險公司低估損失，惜賠拖賠，態度蠻橫，導致消費者認為「無責免賠」是霸王條款，影響了保險業整體形象。四是「無責免賠」知識的宣傳普及有待加強。
「無責免賠」充分吸收了民法「過錯原則」和保險「責任劃分」原理，專業性很強，消費者對其認識還不夠到位，「無責免賠」等知識與保險法律知識宣傳普及力度有待進一步加強。
四、幾點建議
1、完善「代位求償權」標準和流程。組織業內力量深入研究保險「代位求償權」制度，指導行業協會和保險公司進一步完善車損險代位求償的標準和流程，明確在「無責免賠」情況下，無責方代位求償權轉移的程式、雙方車主以及雙方保險公司應盡的各項責任和義務。
2、進一步提高車險產品條款的科學性。加強車險產品條款的審批管理，嚴格要求責任免除條款必須在保險合同的顯著位置以加粗字型等方式清晰明白地告知消費者。支援和鼓勵財產保險公司根據市場情況，不斷創新、豐富商業車險產品和服務，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求。
3、不斷改進車險理賠機制。加大車險理賠情況監督檢查的力度。督促公司充分運用電子化技術等手段簡化理賠流程，完善理賠細節，提高理賠時效。
引導公司轉變理賠服務理念，主動做好「無責免賠」等普通消費者難以理解的、專業性強的產品條款的解釋工作，積極改進和創新理賠服務機制，為事故雙方理賠提供方便，依法履行賠付義務，做到應賠盡賠。
4、進一步加強保險知識和保險法律知識的宣傳力度。在前一階段新《保險法》學習宣傳活動的基礎上，提公升公司宣傳意識，強化公司宣傳責任，創新宣傳手段，擴大宣傳覆蓋面，把宣傳的重點由業內轉向業外，把宣傳保險法律知識與普及「無責免賠」等保險知識結合起來，形成良好的**導向，提高廣大消費者的保險意識。
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