本部分包括對以下業務的描述:普通貸款業務、抵質押品、抵債資產、按揭貸款業務、銀行承兌匯票業務以及貼現、轉貼現業務。
下文提及的「貸款合同」、「合同」為借款合同。
個人/企業徵信的客戶資料由系統提供介面,相關內容參考人行規定。
按借款人分為個人貸款和企業貸款:個人貸款目前以個人綜合消費為貸款用途而發放的貸款,以不同的消費用途進一步可區分為個人住房貸款、個人商住房貸款、個人汽車貸款等不同的貸款種類等;企業貸款可分為流動資金貸款、固定資金貸款(行內提供分類方式)等。
個人貸款的還本付息方式:一次性還本按固定週期歸還利息,分期等本按固定週期歸還利息,分期等本息歸還本息。
企業貸款的還本付息方式:一次性還本按固定週期歸還利息。(可以提前部分歸還本金)
支援本金與利息各自的分期歸還和一次性歸還,以便將來適應貸款產品的變化。
貸款的信用方式:保證、信用、抵押、質押。一筆貸款不限制為一種信用方式。
相關信用方式的具體管理由信貸管理系統處理,本系統對抵押品和質押品設立登記簿管理,以方便櫃檯人員的業務處理為目的,設計對該登記簿的管理。
根據資產的流動性,以貸款期限對貸款做如下劃分:期限為一年(含)的貸款是短期貸款;期限從一年(不含)到五年(含)為中期貸款;期限在五年(不含)以上為長期貸款。
一逾兩呆:正常貸款在到期日當日轉入逾期科目核算,逾期貸款在滿90天的當日或滿足其他條件時轉入呆滯貸款,呆滯貸款由人工認定確定是否轉入呆賬貸款。
複利計算:對於應收未收利息,銀行從欠息日起計算複利,複利利率在貸款合同簽訂時約定,如無約定,以貸款本金結息日的利率為複利利率。複利在表外科目核算。
在結息日同時結複利。借據資訊中設定是否收復利的標誌。
表外應收未收利息的認定:逾期貸款、呆滯貸款所形成的欠息在表外核算;累計欠息90天以上,之後形成的欠息在表外核算;呆賬貸款所形成的欠息在表外核算。
收取欠息:系統對欠息提供每日日終自動收欠息的處理,也可在櫃檯手工辦理。自動收息的次序為:
先收本金為0的欠息;先表內,後表外,先賬齡長,後賬齡短。原則上,自動收息不對一筆欠息記錄拆分後收取。
對於分期供款方式的個人貸款產生的欠本,系統在免罰息期之後,轉入逾期科目核算。
對於分期供款方式,按對月對日還款,最後一期按到期日計算。
對於中長期住房消費貸款,在次年一月一日,由有關部門進行利率調整,系統根據基本利率的浮動比例調整相應貸款的貸款利率,並調整還款計畫書。
對於2023年1月1日之後發放的其他中長期消費貸款,在次年第乙個結息日前,由有關部門進行利率調整,系統根據基本利率的上浮比例調整相應貸款的貸款利率(就高不就低),並調整還款計畫書。
貸款在轉逾期時,做結息處理。
結息列印:實收利息傳票、欠息清單、實收清單。對於欠息在實際收取時列印利息傳票。對借據提供欠息明細表列印。
帳號設定原則:以借據為依據,設定正常貸款帳號、逾期貸款帳號、呆滯貸款帳號、呆帳貸款帳號、表內應收息帳號、表外應收息帳號、已核銷呆帳貸款帳號。不在開銷戶登記簿中體現。
抵質押帳戶按網點建帳。
逾期90天(含)的表內欠息:系統提供對這些表內欠息衝轉到表外利息的處理。
貸款五級分類:本系統不處理對貸款的五級分類和資信評級,由相應的信貸管理系統處理。
抵債資產在登記簿管理明細,按資產明細編號管理。在網點按科目設定149帳戶。在變現時,若抵債資產的變現價值超過會計入帳價值,需先進行抵債資產的入帳處理,再進行變現處理。
抵債資產登記簿提供對於客戶號的查詢,查詢該客戶的彙總資訊、以及明細資產資訊。
貸款利率重定價:
利率分為固定利率和浮動利率。利率重定價方式:按下一計息週期浮動、隨時浮動、t+1年浮動。
(長期個人消費貸款利率調整方式按期限劃分,前十年固定,後二十年浮動)
手工維護借據利率浮動方式
本功能處理一般貸款的合同錄入。
根據信貸部門提供的貸款合同資料,錄入合同上的基本要素,做為貸款業務的起點。為保證放貸操作的可控性,合同錄入視為已經過監督部門的審批。
合同審批後網點不放款日終不可平帳
如果信貸系統有介面,該業務由信貸系統匯入。
輸入條件:
合同號、客戶號、客戶名稱(系統顯示)、貸款型別、貸款用途、業務代號、貨幣、合同金額、貸款日期、到期日、月利率、逾期利率、挪用罰息利率、還本方式、還息方式、委託存款帳號、貸款部門、行業分類(**待提供)、利率浮動方式(用於外幣貸款)、利率浮動係數
貸款型別:0 (公司普通貸款) 1 (個人普通貸款) 2(委託貸款) 3(法人帳戶透支)
法人透支型別的貸款利率不輸入,貸款金額即透支總額,合同錄入完畢聯動收費視窗收取透支承諾費。若為法人透支貸款還本息方式只能為利隨本清。
還本方式、還息方式:n (不處理)、e (到期)、m(按月)、q (按季)、y(按年)
月利率: 手工輸入兩次。小數點後保留5位。
貸款用途:…、打包貸款
系統檢查:
合同號格式如下: (暫定)
年份(4位) + 機構號(4位)+ 類別(2位)+ 順序號(5位)
金額幣種、利率、到期日期、業務代號需要輸入且合法。
處理結果:
登記貸款合同資訊表。
輸出列印:
特殊說明:
貸款利率必須與存期相符,利率輸入時採用月利率。
對委託貸款有特殊約定的,需在20日前最後乙個非節假日日初結息,結息金額按20日結息計算,系統扣減相應天數的積數
貸款合同錄入後可以進行刪除或維護。本介面完成3個功能:批量查詢、單筆合同查詢、單筆合同維護。
輸入條件:
起始日期、結束日期、起始合同、結束合同、借款賬號、合同狀態、合同部門
合同狀態:0 (錄入)、2 (放貸) 、3 (還貸)、4(核銷) 、5(全部)
處理結果:
查詢並輸出符合條件的貸款合同列表。
刪除貸款合同時,要求合同狀態為「錄入」,同時刪除抵質押品的對應。
特殊說明:
按del鍵刪除。按回車鍵按選定的合同號提交明細查詢維護。
在貸款合同查詢維護輸出列表中選擇要修改的合同,按回車鍵開啟維護視窗。
輸入條件:
合同號、賬號、貸款型別、貸款用途、業務代號、貨幣、貸款金額、貸款日期、月利率、到期日、逾期利率、是否計復息、還本方式、還息方式、利息償還方式、委託存款帳號
系統檢查:
非原錄入操作員不允許修改。
已發放可修改的內容:是否計復息、還本方式、還息方式、利息償還方式、利息償還帳號
處理結果:
修改合同資訊
記錄貸款合同維護登記簿
輸出列印:
列印核證行:合同號、日期、客戶號、金額、櫃員號、交易時間、交易碼。
一筆貸款合同每次放貸後,自動產生一筆借據,通過本交易查詢借據資訊。
輸入條件:
合同號、起始借據、結束借據、借據金額、存款賬號、借據狀態、合同部門、借據狀態
系統檢查:
處理結果:
查詢並輸出符合條件的貸款借據列表。
查詢出結果後,在某筆借據回車查詢借據明細。
在貸款借據查詢維護輸出列表中選擇要修改的合同,按回車鍵開啟維護視窗。
輸入條件:
貸款合同、借據號、貸款型別、結算帳號/卡號、貨幣、貸款金額、貸款利率、逾期利率、到期日、用途、客戶經理號、是否計復息、利息償還方式、利息償還帳號、轉貸標誌(借新還舊、借新還舊及以貸收息、新增)
系統檢查:
借據修改要求主管授權。
可修改的內容:結算帳號、貸款利率、逾期利率、客戶經理號、是否計復息、利息償還方式、利息償還帳號
每個合同可以多次放貸,產生該客戶號下的貸款帳號。
借據號為手工輸入,系統判斷該號碼全行唯一。
輸入條件:
貸款合同、借據號、貸款型別、結算帳號/卡號、貨幣、貸款金額、貸款利率、逾期利率、到期日、用途、客戶經理號、是否計復息、利息償還方式、利息償還帳號、轉貸標誌(借新還舊、借新還舊及以貸收息、新增)
利息償還方式:0 (借貸人償還)、1 (第3方償還)
對於法人透支要求:透支利率、透支期限、透支罰息利率、透支復息利率
系統檢查:
輸入金額幣種合法,且本次貸款金額不能大於合同未發放金額。到期日不大於合同到期日。
結算帳號不能為空,含公司和個人卡折帳號,結算帳號客戶號必須與貸款客戶號為同一客戶。
系統檢查貸款利率、逾期利率與合同一致。
對於「新增」貸款,如果為抵質押貸款檢查抵質押品的錄入。貸款合同金額不能超過抵質押品總額。
貸款型別為法人透支貸款時,輸入透支利率、期限、罰息利率、復息利率,透支期限最長不能超過6個月。
處理結果:
生成貸款帳號並記錄基本帳戶資訊表,組織會計分錄並記帳。
登記借據資訊及借據號和貸款帳號對照關係,修改貸款合同資訊,將狀態置為「已放貸」。
登記貸款自動扣款帳號資訊
登記法人透支貸款額度登記簿,額度迴圈使用。
輸出列印:
特殊說明:
會計分錄:
借:1xx貸款帳號
貸:201收款人帳號
委託貸款:
借:40602
貸:201借款人存款戶
輸入條件:
存款帳號、戶名(回顯)、查詢型別(按客戶查詢、按帳戶查詢)
輸出:對應的客戶號或存款帳號的欠款情況:(包含消費貸款)
存款帳號、帳戶餘額、可用餘額、表內欠息、表外欠息(包括復息)、貸款本金餘額 (已有欠息記錄情況)
增加實時積數轉化為欠息情況
查詢某一借據號欠本欠息及收回情況。
輸入條件:
輸入:借據號、結算帳號、銷帳標誌
部門號、借據號、銷帳標誌、應收標誌、入帳日期
銷帳標誌:0 (未收回)、1 (已收回)。
應收標誌:
% (全部)、a (表內應收利息) 、b (表外應收利息) 、d (複利)、u(欠本)。
系統檢查:
處理結果:
查詢並輸出符合條件的貸款欠息明細列表。
輸出列印:
無。即壞帳核銷,將批准確定收不回來的表內外應收利息置為「已銷帳」,日後不再收取。
輸入條件:
借據號部門號、借據號、明細序號、幣種、應收款標誌、金額、備註
應收款標誌:a (表內應收利息) 、b (表外應收利息)。
系統檢查:
本筆應收利息狀態應為「未銷帳」,銷帳金額應與本筆應收息金額一致。
關於貸款業務學習總結
業務理念 用豐富的知識 技術 技巧,設計出最佳的融資方案,去服務客戶,解決客戶的需求。業務開發方式 1.到老闆多的地區開發 各批發市場,寫字樓 2.開發 3.房管局開發高階客戶 4.銀行介紹 5.同行合作介紹 部門設定 1.業務部 通過各種開發方式尋找有效客戶 2.運營部 負責各相關單位的資料收集 ...
個人按揭貸款業務
一 客戶提供 1 身份證 借款人及配偶人等 一式兩份 戶口本 結 離 婚證或未婚宣告 2 借款人 及配偶等 資信證明,個體戶為營業執照 稅務登記證 稅收通用完稅證 收入宣告 銀行賬戶明細。3 按揭貸款 購房合同和首付款發票或收據 銀行回單。4 借款人的工行卡影印件 正反兩面 二 客戶填寫簽字部分 1...
貸款業務考核管理辦法
市 小額貸款有限責任公司 第一章總則 第一條 為建立有效的業務考核指標體系,激勵部門及員工團隊精神,促進部門間的相互配合及員工的工作積極性,提高經營業績水平,特制定本辦法。第二條 本辦法宗旨 建立有效的激勵和約束機制,進一步完善薪酬考核機制,打破大鍋飯格局,激發員工發揮潛能,充分調動員工工作積極性和...