資產規模擴張迅速銀行業風險控制能力需提高
2023年10月30日 09:06 **： 金融時報
當前，我國經濟回歸平穩增長軌道，但全球經濟金融體系的不穩定性依然存在。受此影響，我國金融機構的經營受到一定制約，但資料顯示，資產規模的擴張並未停止。據中國銀監會初步統計，截至2023年9月末，我國銀行業金融機構資產總額為90.
6萬億元，比上年同期增長20.4%。
從分類資料上看，銀行業資產總額的增長，在大銀行和中小銀行之間呈均勻分布。分機構型別看，大型商業銀行資產總額45.0萬億元，增長15.
3%；股份制商業銀行資產總額14.2萬億元，增長27.5%；城市商業銀行資產總額7.
0萬億元，增長34.8%；其他類金融機構資產總額24.4萬億元，增長22.
5%。隨著資產規模的擴大，銀行業整體競爭力顯著提公升。截至2023年6月末，銀行業金融機構資產總額87.2萬億元，負債總額82.
3萬億元，分別是2023年銀監會剛成立之時資產和負債總額的3.2倍和3.1倍，全部商業銀行加權平均資本充足率從2023年的-2.
98%上公升到今年二季度末的11.1%，撥備覆蓋率也大幅增長至186%。2023年英國《銀行家》雜誌全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從2023年的只有8家上榜增加至84家。
資產規模的擴大，也讓銀行資產質量備受關注。從目前公布的資料情況看，商業銀行在資產規模擴張的同時，資產質量持續改善。10月28日，農行、中行、光大銀行（601818）和深發展同時公布了2023年前三季度財務報告，四家銀行前三季度共計實現淨利潤1642.
19億元，同比增長33.46%。緊隨其後公布報告的浦發銀行（600000）三季報顯示，2023年前三季度實現淨利潤148.
37億元，同比增長44.19%。而官方資料也顯示，我國商業銀行資產結構和資產質量在近年得到進一步優化。
從信貸結構來看，非信貸資產比重在提公升，中間業務、創新業務的比重在不斷擴大，利差收入也在不斷提高。這說明我國商業銀行資產結構的改善又邁出了新的步伐，同時資產質量又有了新的進一步提高。
業內專家指出，銀行資產規模的迅速擴張，主要源於2023年下半年以來，為應對金融危機一系列基礎設施建設的陸續啟動以及適度寬鬆的貨幣政策。貸款激增使流動性充裕，銀行間市場交投活躍，商業銀行的資產業務出現較大增長。但在盈利能力得到提公升的同時，規模的迅速擴大也帶來隱憂。
尤其在前期近10萬億元的新增貸款擴張下，銀行業面臨的風險形勢仍然十分嚴峻。
目前普遍被市場和監管層所關注的風險主要是地方融資平台風險，這也成為未來幾年銀行經營的挑戰所在。今年7月份以來，按照「逐包開啟、逐筆核對、重新評估、整改保全」的要求，銀監會在全國範圍內推動開展了地方融資平台貸款清理規範工作。據清查結果顯示，平台貸款仍然存在潛在的重大風險隱患。
這主要由於一是地方融資平台的還款**不穩定，部分地方融資平台只是乙個殼公司，其融資後主要用於地方公益專案，在專案結束後可能並無穩定的現金流收入，主要靠**財政進行還款；二是地方融資平台存在著權責上的不明晰，從公司的角度來說是受公司法的約束，但其背景又具有一定的**性質，因此在專案運作、資金運用等各方面存在部分「政企不分」的現象，這對貸款質量的管理帶來潛在的麻煩；三是未來經濟趨勢雖然向好，但仍有二次探底可能，尤其是地方**財政的大部分依靠土地資源收入支援，在房地產**高企且**多次調控房地產市場的情況下，這部分以地產收入支援的財政可能存在很大的不確定性。
另一方面的風險主要來自房地產貸款的風險。銀監會對房地產貸款繼續嚴格執行差別化住房信貸政策，嚴控大型房企集團貸款風險，預先布防高風險房地產企業風險暴露，並在把握風險收益的基礎上，合理滿足中小戶型、中低價位房地產開發貸款需求，繼續支援保障性安居工程建設。
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面對未來可能出現的風險，銀監會就對商業銀行的風險防範措施作出了嚴格要求。最近幾年來要求商業銀行在最低資本充足率8%基礎上，還要計提逆週期附加資本和系統重要性附加資本，大型銀行和中小銀行資本充足率分別不低於11.5%和10%。
同時，要求商業銀行撥備覆蓋率達到150%以上，還準備引進動態撥備和槓桿率，作為資本監管的重要補充。
事實上，隨著資產規模的擴大，商業銀行的風險控制能力也被要求隨之增強。中國銀監會副主席王兆星日前就提醒商業銀行，必須要盡快從五個方面加以調整和轉變：一是仍然過度依賴貸款增長這種粗放的發展模式是不可持續的。
二是過度依賴於存貸利差的盈利模式是不可持續的。三是過度依賴對大企業、大專案，包括對**背景下的專案的貸款所產生的增長和盈利，這種簡單的發展方式也是不可持續的。四是單純或者過多寄希望於未來進行跨越性經營和業務雷同情況下的同業惡性競爭，也是不可持續的。
五是快速的信貸擴張，快速的資產擴張，依靠頻繁的融資進行支撐的模式也是不可持續的。
銀行業：強調繼續加強銀行系統風險控制 2023年07月21日 09:12 中銀國際
銀監會於上周五召開09年第三次經濟金融形勢通報會。銀監會主席劉明康表示，銀行業金融機構要切實加強風險管理，優化信貸資產結構，保證銀行系統的安全與穩定。會議要點包括：
1。要嚴守資本充足率底線，保持資本充足率在當前水平上的穩定；2。在年內必須將撥備覆蓋率提高到150%以上；3。
進一步完善風險管理，強化風險管理對銀行業務經營的約束和導向功能；4。強化內、外部審計的監督作用；5。加強授信業務的客戶管理和信貸組合分析；6。
堅持風險定價原則，牢固樹立風險定價的意識，不斷培養和提高風險定價的能力；7。切實調整和完善激勵機制，通過科學的激勵機制引導科學的經營行為；8。做好流動性管理，不斷提高流動性風險監測的敏感性和應對措施的有效性。
9。繼續加強對國家重點工程、中小企業、保障性住房、重大科技專項和節能減排的信貸支援；10。控制房地產貸款風險，嚴格執行「二套房」標準，嚴格按規定執行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率，對投資性住房要堅持首付高成數、利率嚴格風險定價和資信嚴格審查的原則。
我們認為銀監會將繼續強調風險控制。貸款的快速增長為銀行業帶來了更多的風險。銀行業方面也已出現了不顧風險擴大貸款的行為。
銀監會強調，當前要特別防範專案資本金不實或不足風險、票據融資風險、貸款集中度風險和房地產市場風險等新的風險點
對銀行業的影響：
1。降低貸款增速。我們認為銀監會強調風險控制的意義在於放慢09年下半年的貸款增長。
雖然上述要求不會對銀行開展貸款業務產生直接影響，但是難免會間接導致下半年貸款增長放緩。儘管如此，我們並不認為銀監會的態度會導致貸款增長顯著放緩，因為目前大的思路依然要求銀行提供充分的資金支援經濟增長。總體而言，我們認為銀監會的態度僅會導致貸款餘額增長率不超過35%。
2. 09年下半年至10年有更多銀行募集資金。我們認為，大部分中等規模銀行在未來12個月內將募集資金，因為其核心資本充足率已相對較低，且在銀監會強調保持合理的資本結構之後，其發行次級債的能力有所下降。
預計未來12個月內募集的總資本將達到約1,000億人民幣。我們擔心在經濟走軟的情況下新增資本的盈利能力將下降，預計淨資產收益率和每股收益將被攤薄；此外，募集資金將導致市場**總量擴大，尤其是在a**場。因此，雖然我們承認新股發行將加強各銀行的資本實力，但是對其估值的提公升作用較為有限
3. 150%的覆蓋率要求對大銀行的負面影響較大。銀監會要求各商業銀行09年內覆蓋率達到150%，這將導致利潤增長放緩，尤其是大型商業銀行。
4。商業銀行在第二套房貸款方面依然擁有利率制定權。我們依然認為，第二套房按揭貸款從嚴執行後會對房貸增長產生一定的不利影響，但商業銀行可自行制定貸款利率，因此可通過繼續向客戶提供較高的貼現利率，例如29%來獲得房貸業務，因此利率自行定價導致二套房政策仍處在較寬鬆的局面。
5。總體來說，我們認為在***放出明確的緊縮訊號前，各銀行都將繼續搶占市場份額。但是緊縮預期和對未來資產質量的擔憂將對基本面估值產生影響。我們對銀行業維持中立評級。
如何做好銀行業的風險管理
本站最新推出無須註冊直接投稿投遞文章減小字型增大字型 「風險管理是金融行業的核心，而且金融行業風險管理的難度相對其他行業更大。」有著15年投行、商業銀行以及金融監管工作經驗的ibm大中華區風險管理及合規總監李越君這樣總結風險管理的重要性。金融業風險管理的重要性同時體現在內部金融產品的特殊性和外部環境的變化上。
從內部來看，金融產品無論從數量、種類還是其本身的複雜程度都有其特殊性。隨著金融產品的大量出現，產品本身又具有多重風險因素時，風險管理就變得異常重「風險管理是金融行業的核心，而且金融行業風險管理的難度相對其他行業更大。」有著15年投行、商業銀行以及金融監管工作經驗的ibm大中華區風險管理及合規總監李越君這樣總結風險管理的重要性。
金融業風險管理的重要性同時體現在內部金融產品的特殊性和外部環境的變化上。從內部來看，金融產品無論從數量、種類還是其本身的複雜程度都有其特殊性。隨著金融產品的大量出現，產品本身又具有多重風險因素時，風險管理就變得異常重要。
從外部環境來講，中國和國際社會接軌程度越高，風險管理就越發重要。在首爾召開的g20會議上，這些都是各國**討論的至關重要的議題。
「風險管理的難度體現在技術、人員和政策上。」巴克萊資本結構性產品部門交易及風險主管的經歷，讓李越君對金融產品管理的風險性多了一重體會，「金融產品越來越複雜，特別是像金融衍生產品，很少有人對這類產品風險的特性和定價有乙個比較清楚的了解。因此產品越複雜，對人的要求就會越高。
」「我在華爾街工作這麼多年，發現管理制度、流程、方法永遠是在交易之後，這個是永遠的事實，你不可能趕上。」比如前台交易，客戶需要產品當場定價，但是制度、流程卻覆蓋不了所有未知的交易行為，「這就決定著速度和難度都是這個行業本身的難點。」
「解決金融行業風險管理難題的第一要素是人才。」金融業每年吸引著各路尖端人才，但即使像長期資本那樣，由諾貝爾獎獲得者主導的**在突發風險面前也依然束手無策，在金融創新與風險防範中，「人對於風險的意識，人本身在風險管理中所體現出的能力是最重要的。」
我國商業銀行投資銀行業務風險管理研究
摘要 隨著我國金融領域的逐漸開放，國外金融機構全面湧入，而外資銀行同時具備傳統商業銀行的先進經驗和投資銀行的業務優勢，對我國金融業的發展提出巨大挑戰。因此，我國商業銀行在固守傳統存 貸 匯 兌業務的同時應積極開展投資銀行業務，進行業務創新以提高綜合競爭能力。但是，商業銀行在順應混業潮流而開展投資銀行...
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