「意外」引發死亡後，究竟該如何認定該意外是否屬於意外範圍？到底是保險公司說的算還是法院說的算？日前，一位被保險人因過度緊張而導致急性心肌梗塞發作，搶救無效死亡。
2023年2月，金某為自己的獨生女芸芸投保了人身意外傷害保險。不料，喜愛看恐怖影片的芸芸在和朋友**一部恐怖片的時候，因過度緊張而導致急性心肌梗塞發作，搶救無效死亡。金某在悲痛之餘向保險公司請求給付保險金。
保險公司以其女兒心肌梗塞死亡不屬意外傷害為由拒絕給付保險金。金某不服，認為其女兒的死亡是意外死亡，將保險公司訴至法院。法院經審理認為，被保險人死亡的直接原因是受到出人意料的驚嚇，屬於意外傷害事故，保險公司應當給付保險金。
保險公司對該判決不服，提出上訴。二審法院經過合議庭審理，認為被保險人死亡的直接原因是急性心肌梗塞，屬於疾病發作，不屬於意外傷害保險事故，故依法改判保險公司不需給付保險金。對於導致被保險人死亡的直接原因，究竟是意外保險事故還是疾病發作？
業內人士在接受記者採訪時稱，意外傷害保險是指在保險有效期內，被保險人因遭遇外來的、突發的、非本意的意外事故，致使其身體因劇烈傷害而致殘廢或死亡時，保險公司按照合同約定承擔保險責任的一類險種。
從通常的保險實踐來說，構成意外傷害事故須具備以下三個要件：
第一，外來的，即傷害事故不是來自身體本身，而是來自身體以外。由於人身保險按保險責任不同可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險，而人壽保險和健康保險的保險責任包括因疾病所致的死亡、殘疾或支付醫療費用，所以算不算意外傷害保險只對人身因外界原因所致的死亡、殘疾或支付醫療費用負責；
第二，突發的，即要求事故發生必須是瞬時的、劇烈的，而不能是長期的、緩慢的。這就把人們在長期惡劣環境下工作和生活所受的職業傷害排除在外；
第三，非本意，即傷害事故的發生不是被保險人的故意行為所導致的，而是被保險人實在無法預見的或違背了被保險人的主觀意願，在技術上不能避免或由於法律或職責的規定不能逃避所致。總體說來，保險人只對具備上述條件的死亡、殘疾或支付費用負責。
從本案意外傷害事故的構成要件上可以看到「近因原則」在人身保險中的運用。所謂近因，亦稱為最近原因或直接原因，但是此處的「最近」並非指時間上、空間上的最近，而是指「引起保險標的損失的各個原因之間因果關係尚未中斷的情況下，對損失的發生起支配作用的直接促成結果的或一直有效的原因」。在我國保險實務中對於近因的判斷一般是以多項原因之間有無中間環節為標準的，如果有中間環節，那麼這一行為即為近因。
本案中，芸芸受到驚嚇在先，疾病**在後，按照前面的分析，疾病才是導致事故最終發生的原因。
因第三人侵權導致損害結果發生的，由實施侵權行為的第三人承擔賠償責任。安全保障義務人有過錯的，應當在其能夠防止或者制止損害的範圍內承擔相應的補充賠償責任。安全保障義務人承擔責任後，可以向第三人追償。
賠償權利人起訴安全保障義務人的，應當將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。
第七條對未成年人依法負有教育、管理、保護義務的學校、幼兒園或者其他教育機構，未盡職責範圍內的相關義務致使未成年人遭受人身損害，或者未成年人致他人人身損害的，應當承擔與其過錯相應的賠償責任。
第三人侵權致未成年人遭受人身損害的，應當承擔賠償責任。學校、幼兒園等教育機構有過錯的，應當承擔相應的補充賠償責任。
第八條法人或者其他組織的法定代表人、負責人以及工作人員，在執行職務中致人損害的，依照民法通則第一百二十一條的規定，由該法人或者其他組織承擔民事責任。上述人員實施與職務無關的行為致人損害的，應當由行為人承擔賠償責任。
屬於《國家賠償法》賠償事由的，依照《國家賠償法》的規定處理。
第九條雇員在從事僱傭活動中致人損害的，雇主應當承擔賠償責任；雇員因故意或者重大過失致人損害的,應當與雇主承擔連帶賠償責任。雇主承擔連帶賠償責任的，可以向雇員追償。
前款所稱"從事僱傭活動"，是指從事雇主授權或者指示範圍內的生產經營活動或者其他勞務活動。雇員的行為超出授權範圍，但其表現形式是履行職務或者與履行職務有內在聯絡的，應當認定為"從事僱傭活動"。
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