為了搞活市場經濟，改變消費手段和消費觀念滯後的局面，個人貸款作為一種提公升消費支付能力的手段，具有強大的市場發展潛力和廣闊的發展空間，越來越受到決策部門的重視。利用這一手段，可以有效地促進大件商品的市場銷售，為國民經濟帶來新的增長點，消費信貸更是銀行業新的經濟增長點。
消費信貸具有：以自然人為貸款物件，用途廣泛，辦理手續靈活，市場廣闊等特點。消費信貸業務種類包括，個人有價單證質押貸款、個人住房貸款、個人商用房貸款、個人汽車消費貸款、個人住房裝修貸款、個人旅遊貸款、綜合授信貸款、國家助學貸款在內的全面服務。
個人信貸帳務核算子系統涉及到兩部分的內容：
1、對原有綜合業務系統的改造開發，增加個人信貸管理系統會計帳務核算，完成貸款發放、**的流程，以及貸款戶形態、展期的管理；
2、在信貸管理系統中增加對個人信貸資訊的管理，提供各種資料查詢，報表統計，分析和資料探勘等功能。
個人消費貸款在管理上主要有風險控制，處理方式上通常要經過一定的流程。風險控制上通常都是採用擔保的形式發放貸款。貸款擔保可以是質押擔保、抵押擔保、保證擔保。
保證擔保又包含自然人擔保和法人擔保。
在處理流程上，通常有以下幾步：
貸款前期受理——受理確認——貸款審批——貸款發放——貸款還款——結清貸款處理。
貸款前期受理有多種途徑：可以到銀行櫃檯直接申請，可以通過**申請。而到櫃檯直接申請，受理後不再需要受理確認過程，在提供材料完整、手續齊全後直接進入貸款審批過程。
受理過程通常確定貸款金額、還款方式、擔保及其他約定。
貸款審批通過後，銀行會通知借款人，其所申請的貸款已審批通過，將以劃入帳號或現金的方式發放貸款。
貸款發放後，進入還款過程。借款人必須按照借款合同約定按期或到期還款，否則銀行有權採取非常措施（如處理抵押品）。還款結清時，銀行將返回質押品、退還抵押權證等。
《易初個人信貸業務核算系統》的總體設計規劃包括"三大應用層次"，即業務運作層、帳務處理層和決策支援層。
業務運作層：面向貸款經營部門，按實際貸款業務流程、貸款操作手續為業務經辦人員提供計算機服務，並在客戶資訊處理、貸款業務資料處理上為貸款經營部門提供貸款管理、業務查詢、分析方面的支援。
其功能在信貸資訊管理系統中實現。
帳務處理層：面向會計核算部門，為會計營業前台操作人員處理貸款發放、**等會計事項提供計算機服務，完成貸款明細帳務資料的處理，並在會計帳戶管理、帳務審核、與客戶對帳等方面，為會計管理部門提供個人貸款帳務管理、會計分析方面的支援。
以上的處理功能在商行綜合業務系統中實現。
易初公司作為珠海商行綜合業務系統的整合商，我們在開發個人信貸帳戶核算子系統的同時，針對商行的信貸模組，對系統進行完善，使之與信貸管理系統實現更好的無縫連線。
決策支援層：為決策者把握個人貸款業務的發展形勢和方向，提供全面的資料分析和統計，提供各種資料查詢，報表統計，資料探勘等功能。
以上處理功能在信貸管理資訊系統中實現。
在系統中實現以下的功能：
個人貸款核算櫃面業務包括：貸款開戶、本金發放、本金**、本利**、單戶結息、欠息**、利息調整、形態調整、貸款核銷、抵押質押品處理等功能。該部分完成個人貸款核算的全部業務流程。
主機根據不同的貸款種類、利率、期限、餘額、拖欠情況等進行批量結息，產生本月需還的金額。業務系統對足額的帳戶進行全額代扣，對餘額不足的帳戶進行部分代扣。個人貸款系統根據返回的文字，本著「先收息，後收本」和「先舊期，後新期」的原則進行個人貸款的每期本金或本利的批量入帳。
適用不同的還款方式，包括利隨本清還款法、等額本息還款法、等額本金還款法以及擬擴充的其他還款方式；
適用不同的還款週期，如按月、按季等還款週期。
該模組需主管會計才能操作，可進行貸款展期、貸款帳戶修改。
通過該模組，可進行日終軋帳，列印各彙總會計帳號當日發生情況，進行會計系統的帳務處理。若有疑問，可列印主機流水，核對當天帳務。
1、查詢
包括查詢流水、明細、主檔、銷戶登記簿、臺帳、利率等。對於個人按揭貸款，可以查詢到已處理的每期還款情況和以後的每期預計還款情況。
2、列印
可列印本行的各類個人貸款統計報表。包括列印個人貸款餘額表、逾期本金一覽表、應收利息一覽表、個人貸款業務情況月報、利息清單、轉逾期清單、個人貸款明細表、貸款催收通知單、逾期貸款通知書等。
當個人貸款利率發生調整時，登記個人貸款利率表。在次年的1月1日，主機自動對帳戶的利率進行調整，並重新計算新的還款常數。在利率變動後，在變動之後收取利息時，自動根據新利率計算利息。
根據帳戶的拖欠情況，進行逾期貸款、呆滯貸款的帳務核算。自動產生逾期或呆滯貸款帳戶，生成相應的清單和核算憑證。
在信貸資訊管理系統中實現以下的功能：
1、個人信貸資訊的管理，包括貸款業務流程、貸款操作手續管理等功能；
2、提供客戶黑名單的管理；
3、提供各種資料查詢，報表統計，分析和資料探勘的功能；
4、提供與信用卡系統、會計帳務系統等的資料介面，實現資料交換和傳輸，自動進行批量扣款記帳，自動**催繳等功能。
系統基於j2ee的平台進行開發，將所有的業務邏輯封裝在ejb中，使用者直接通過web瀏覽器進行業務操作。採用這種架構能夠支援負載均衡。
採用資料倉儲技術的金融行業分析模型，結合資料庫伺服器、多維伺服器和前端使用者查詢工具，提供緊密繼承的、全面決策支援解決方案。
1、對於不同業務的審批流程採取靈活的配置方式，定製業務工作流程，滿足業務變化的需求；
2、對於資信多種評估演算法要素的包容性；
3、風險指標定義的靈活性；
4、報表定製的靈活性；
5、查詢分析的靈活定製性；
1、能夠高效的進行資料管理、查詢、分析、統計。
2、能夠提供迅速的貸款審批流程以提高競爭力。
1、系統採用電子簽名的形式對於工作流程中每個環節進行安全加密，保障每個使用者的許可權不被盜用。
2、系統中進行許可權控制：
部門間：每個不同部門的人員只能夠查閱本部門的資料，經過上級主管或其它部門許可和授權過後，才能夠查閱其它部門的資料。
機構間：每個不同的支行之間能夠查閱本支行的所有資料，總行可以查閱全轄的所有的資料。
本系統在帳務資料方面，完全採用資料同步的方式，將綜合業務系統的資料進行資料抽取，保障兩邊資料的一致性，而且不需要業務人員對資料進行重複登入。
1、採用基於資料倉儲的olap分析技術，對目標進行多種維度的分析；
2、分析的方式多樣化，作到表、圖（直方圖、線圖、點圖、餅圖等等）結合。
根據不同的使用者的職責劃分，提供給該類使用者將要處理的、關注的資訊進行主動的提示等功能。
商業銀行貸款企業補充資訊
公司治理機制的建設與運 況 內控制度的建設及執 況 企業文化 人事激勵機制 經營管理模式 財務管理模式 質量 技術和資訊管理，否存在家族式管理情況等。2 高管層分析 職工 工人 技術人員 經營管理人員 人數 構成 說明年齡 學歷 專業技術等 及近年變動情況 1 企業經營範圍，歷史生產經營發展情況描述...
商業銀行貸款營銷策略研究
作者 胡雲泉 金融經濟 學術版 2013年第05期摘要 在商業銀行經營管理過程中，貸款營銷是一種重要的經營戰略手段，成功的貸款營銷需要基於戰略的角度分析市場，進行準確定位與合理控制，是一項系統性較強的工作，但是受各種原因的影響，我國很多商業銀行仍然通過被動 零散的宣傳及公關手段進行貸款營銷，表現出對...
商業銀行個人住房貸款風險管理
摘要當前房地產市場走勢撲朔迷離，而個人住房貸款業務量佔銀行信貸資產結構的比重日益加大，在業務快速發展的同時一些潛在的風險逐步暴露。本文從我國個人住房貸款業務的發展現狀及前景出發，分析了商業銀行目前關於個人住房貸款所面臨的風險，並針對如何防範風險的發生提出了一些建議。關鍵詞 個人住房貸款 風險管理 一...